Какой срок исковой давности по кредитам физических лиц?
Если платить по кредиту нечем, нужно решать проблему сразу же — любое промедление чревато штрафными санкциями, которые только увеличивают общую сумму долга. Однако некоторые должники это правило не соблюдают в надежде на то, что истечет срок исковой давности по кредиту физического лица, а, значит, и погашать долги не придется. Стоит ли так делать, и чем рискует должник, у которого копятся просроченные обязательства, рассказывают эксперты компании «Иджис».
Содержание
- Что такое срок исковой давности
- Как рассчитать исковую давность
- Изменения сроков исковой давности
- Через сколько аннулируется долг по кредиту
- Особенности процедуры по взысканию долга
Что такое срок исковой давности
Срок исковой давности — это период времени, в течение которого кредитор может обратиться в суд с иском о принудительном взыскании с должника непогашенной задолженности, а также начисленных на нее пеней и неустоек. После истечения этого срока банк не сможет требовать возврата долга от должника.
По общему правилу, установленному ст. 196 ГК РФ, срок составляет 3 года — именно столько законодатель отводит кредитору для того, чтобы вернуть свои деньги с помощью суда.
Как рассчитать исковую давность
При расчете срока исковой давности важно правильно определить дату, с которой начинается течение этого срока. В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения (в частности, по кредитным договорам, для которых составляется график погашения кредита) срок исковой давности начинает течь с момента окончания срока исполнения обязательства.
Возникает вопрос — как определить точную дату, с которой начинается отсчет, по задолженности, погашение которой должно происходить в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора? Каждый последующий платеж нужно вносить в новую дату (обычно разница между погашениями составляет один календарный месяц), значит в тот момент, когда часть платежей будет просрочена, по другой части платежей дата внесения денег еще не наступит.
Ответ на этот вопрос дал Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении от 29.09.2015 № 43. В соответствии с п. 24 Постановления, течение срока исковой давности по договорам, оплата которых производится по частям, ведется отдельно по каждому из таких платежей. Отдельно же ведется исчисление срока давности по штрафным санкциям, начисленным за просрочку внесения платежей по основному долгу.
Изменения сроков исковой давности
Срок исковой давности — величина переменная. В общем случае он зависит от дня, в который заемщик должен был исполнить, но не исполнил свои обязательства. Однако этот срок может измениться — в некоторых случаях его течение просто приостанавливается, а в некоторых он начинает течь заново.
Прерывание
Прерывание срока исковой давности подразумевает аннулирование всего периода времени, прошедшего до совершения должником действий, подтверждающих факт признания им долга (см. п. 20 Постановления № 43). К таким действиям относятся:
- согласие должника с претензией, полученной им от кредитора;
- изменение условий ранее заключенного договора таким образом, что из обновленного документа становится понятно — должник признает долг;
- просьба должника об изменении содержания кредитного договора — например, о включении в него условия об отсрочке или рассрочке долга;
- составление акта сверки взаимных расчетов между должником и кредитором, подписанного обеими сторонами и пр.
При этом Суд особо отметил, что частичное исполнение должником своих обязательств не значит, что он признал долг полностью. Так, если должник внес только один периодический платеж, прерывания срока исковой давности в отношении всех платежей по кредиту не происходит.
Бездействие должника также не является основанием для прерывания срока. Если банк спишет со счетов должника какую-то сумму денег в счет погашения части долга в безакцептном порядке, а должник не оспорит такое списание, срок исковой давности не прервется (см. п. 23 Постановления № 43).
Продление
Продление срока исковой давности — это увеличение срока исковой давности за счет приостановления его течения на определенный период. Основания для перерыва в течении срока определены ст. 202 ГК РФ. Так, течение срока приостанавливается, если:
- кредитор не мог подать иск о взыскании долга по объективным причинам;
- заемщик находился на службе в войсках, переведенных на военное положение;
- законодателем был установлен мораторий на предъявление кредитором требований к должнику.
Эти обстоятельства приостанавливают течение срока лишь в том случае, если они возникли в течение последних шести месяцев срока исковой давности.
Если кредитор пытался урегулировать спор с должником во внесудебном порядке, течение срока приостанавливается на полгода. При этом попытки такого регулирования со стороны кредитора основанием для прерывания срока не являются. Так, если кредитор направил заемщику досудебную претензию, а последний ее не принял, срок исковой давности не прервется, а будет отсчитываться дальше.
В любом случае общий срок исковой давности (с учетом всех прерываний и продлений) не может превышать 10 лет с того момента, когда должник должен был перечислить в пользу кредитора очередной платеж.
Через сколько аннулируется долг по кредиту
Истечение срока исковой давности по кредиту — это не основание для списания долга со счета заемщика. Кредитор вправе аннулировать имеющуюся задолженность, но не обязан этого делать.
Более того, даже истекший срок исковой давности не может быть препятствием для обращения кредитора в суд с гражданским иском о взыскании неоплаченной задолженности. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется только в том случае, если должник заявит в суде о ее применении. Если суд не получит такого заявления, дело будет рассмотрено в обычном порядке, и долг придется выплачивать даже в том случае, если с момента просрочки пройдет гораздо больше, чем 3 года.
О том, что будет, если не платить кредит, можно узнать из нашего видео.
Особенности процедуры по взысканию долга
Взыскание долга с заемщика может проводиться в досудебном или в судебном порядке.
Досудебным взысканием долга может заниматься сам банк или коллекторское агентство, выкупившее право требования долга у основного кредитора.
Особенностями досудебной процедуры являются:
- возможность договориться — кредитор и должник могут определить новый порядок погашения долга, оптимальный для обеих сторон кредитного договора;
- возможность изменить сторону, которой принадлежит право требования долга — очень часто банки продают долги коллекторским агентствам, которые специализируются на взыскании просроченной задолженности с заемщиков.
Взыскание долга в судебном порядке — крайняя стадия работы кредитора с заемщиком: исполнение решения суда обязательно для должника: если он не выплатит деньги добровольно, приставы удержат их принудительно.
Особенности взыскания долга в судебном порядке заключаются в следующем:
- необходимость соблюдения процедуры взыскания долга, установленной законом — в частности, соблюдение срока исковой давности, в течение которого можно взыскать задолженность через суд;
- возникновение дополнительных (судебных) издержек, взыскать которые кредитор вправе с должника.
Если у вас есть непогашенная задолженность, и вы понимаете, что своими силами рассчитаться с кредиторами вы не сможете, не стоит надеяться на то, что по истечении срока исковой давности банк простит вам все долги — это очень оптимистичный исход, который на практике случается крайне редко. Обычно по счетам приходится платить, причем к моменту взыскания погашать требуется не только основной долг, но и начисленные на него проценты и неустойки.
Избавиться от долгов раз и навсегда можно, пройдя процедуру банкротства. Преимущества такого решения очевидны:
- во-первых, во время банкротства на сумму долга не начисляются пени и штрафы: это значит, что общая задолженность, которую придется погасить, будет гораздо меньше;
- во-вторых, после завершения процедуры банкротства с вас будут списаны и те долги, на погашение которых денег не хватило — кредиторы не смогут взыскать их даже через суд.
Чтобы понять, как банкротство поможет в вашем случае, обратитесь в компанию «Иджис».
Юристы проконсультируют вас (это бесплатно!), разработают подходящую стратегию ведения банкротства, подготовят все необходимые документы для обращения в суд (или в МФЦ, если ситуация позволят провести банкротство во внесудебном порядке) и представят ваши интересы на всех этапах процедуры банкротства, вплоть до ее логического завершения.