Залоговое имущество при банкротстве физического лица

При банкротстве имущество, принадлежащее должнику,подлежит реализации с торгов. Деньги, вырученные от продажи, направляются на погашение долгов перед кредиторами в порядке, определенном законодателем. Если среди активов есть имущество, находящееся в залоге у банка, оно будет продаваться с некоторыми нюансами — об особенностях реализации залогового имущества эксперты компании «Иджис» расскажут подробнее.

Содержание:

1. Залоговое имущество при банкротстве
2. Как происходит распределение залогового имущества в банкротстве
3. Что происходит с залоговым имуществом при банкротстве, если оно входит в перечень активов, на которые не может быть обращено взыскание
4. Можно ли сохранить право на единственное залоговое жилье при банкротстве
5. Как происходит реализация залогового имущества при банкротстве физического лица

Залоговое имущество при банкротстве

Когда человек оформляет кредит, банк может потребовать обеспечить его залогом. Такое бывает, если заемщик:

• покупает квартиру в ипотеку — предметом залога по договору ипотечного кредитования становится приобретаемая квартира;
• оплачивает автомобиль за счет средств, полученных по договору автокредитования — в этом случае заложить придется купленный автомобиль;
• берет в кредит большую сумму денег — многие банки требуют оформить залог на принадлежащее клиенту движимое или недвижимое имущество, если сумма заемных средств превышает определенную отметку (например, 1 млн. рублей).

Заложенное имущество на все время действия кредита остается у должника — он может пользоваться им так, как ему удобно. А вот право распоряжения банк ограничивает — залоговое имущество нельзя продать или подарить.

Если у должника, который был вынужден стать банкротом, есть залоговое имущество, его включат в конкурсную массу. При этом судьба такого имущества зависит от того, защищает его законодатель от взыскания или нет.

Как происходит распределение залогового имущества в банкротстве

Правила реализации залогового имущества при банкротстве физического лица определены п. 4 ст. 213.26 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, которая, в свою очередь, ссылается на ст. 110 и ст. 111 этого же закона.

Согласно содержанию нормы, особенности продажи залогового имущества в деле о банкротстве заключаются в порядке проведения расчетов с кредиторами. Средства от реализации предмета залога распределяются между кредиторами так:

Деньги, которые останутся после погашения всех долгов, финансовый управляющий передаст заемщику — никаких дополнительных выплат сверх тех, что были установлены кредитными договорами, кредиторы не получат.

Что происходит с залоговым имуществом при банкротстве, если оно входит в перечень активов, на которые не может быть обращено взыскание

Выше мы отметили, что реализация имущества, освобожденного от взыскания, но, при этом являющегося предметом залога, имеет свои особенности. Расскажем об этом подробнее.

Ст. 446 ГПК РФ определяет виды активов, которые не могут забрать у должника — в том числе и в ходе банкротства. Перечень довольно большой — всего в нем 11 пунктов. Нас интересует первый пункт, в котором говорится о том, что от взыскания освобождается жилое помещение, которое является для должника единственным жильем. Этот пункт работает в том случае, если недвижимость не является предметом залога.

На практике же часто единственное жилье должника является ипотечным — за собственные средства квартиры и дома покупают единицы. В этом случае жилье могут включить в конкурсную массу и продать — только деньги от его реализации будут распределяться по-другому:

• часть средств будет направлена на погашение долга перед залоговым кредитором;
• деньги, оставшиеся после погашения долга, не будут включены в конкурсную массу — их передадут должнику для того, чтобы он смог реализовать свое право на приобретение собственного жилья.

Остальные виды имущества, которые не изымаются у должника, особой ценности не имеют, и предметом залога обычно не становятся, поэтому их в ходе банкротства в конкурсную массу не включают.

Можно ли сохранить право на единственное залоговое жилье при банкротстве

Несмотря на то, что исполнительский иммунитет на заложенное имущество при банкротстве физического лица не действует, при соблюдении определенных условий ипотечную квартиру можно сохранить. В апреле 2023 года ВС РФ принял определение (см. определение № 305-ЭС22-9597 от 27.04.2023), в котором указал на возможность сохранения единственного ипотечного жилья в ходе банкротства в том случае, если суд утвердит локальный план реструктуризации долга гражданина перед залоговым кредитором. Это возможно, если:

• по ипотечному кредиту не было просрочек — должник исправно рассчитывался с кредитором, несмотря на проблемы с деньгами;
• есть третье лицо, которое официально возьмет на себя обязательства по погашению ипотеки после того, как должник станет банкротом.

Получать согласие других кредиторов на заключение мирового соглашения между залоговым кредитором и должником не нужно. Более того, суд может утвердить план реструктуризации ипотечного долга даже в том случае, если на это не согласен сам залоговый кредитор в банкротстве (при условии, что такое несогласие не имеет никакого экономического обоснования).

Как происходит реализация залогового имущества при банкротстве физического лица

Залоговое имущество должника при банкротстве реализуется в следующей последовательности:

• Первичные торги направлены на повышение стоимости актива — шаг аукциона обычно составляет 5–10% от первоначальной стоимости лота.
• Если первичные торги не состоятся, управляющий назначает повторные торги — стартовая цена лота при этом будет снижена на 10–30% от первоначальной цены.
• Если и после этого продать актив не получится, управляющий организует публичные торги, на которых стоимость имущества постепенно снижается до тех пор, пока его не выкупят, или пока она не достигнет минимальной, заранее установленной отметки. Затем актив предложат кредитору в счет погашения части долга, а если он откажется от этого предложения, имущество вернется к должнику.

После того, как будут завершены все этапы реализации залогового имущества, непогашенные долги будут списаны. Исключение — обязательства, связанные с личностью должника: например, алиментные платежи.

Если вы находитесь на пороге банкротства, и не знаете, как избавиться от долгов, с чего начать процедуру, а еще боитесь, что после того, как суд спишет ваши долги, вы останетесь без крыши над головой и без средств к существованию, обратитесь за помощью к юристам компании «Иджис». Наш специалист: