Как выбраться из долговой ямы по кредитам и займам

Оформить кредит легко — главное понимать, что деньги банку придется вернуть, причем с процентами и в установленный кредитным договором срок. Если переоценить свои возможности, или просто взять деньги в долг, не просчитав предварительно план возврата заемных средств, можно попасть в долговую яму — сумма обязательств будет увеличиваться с каждым днем, и однажды исполнить их станет просто невозможно. О том, как выпутаться из долговой ямы по кредитам, и что делать, если размер платежей стал непосильным, расскажут эксперты компании «Иджис».

Содержание:

1. Что делать, если попал в финансовую яму: можно ли не платить
2. Разработка плана погашения кредита
3. Рефинансирование кредита
4. Реструктуризация долга
5. Оформление кредитных каникул
6. Банкротство как способ избавления от долгов

Что делать, если попал в финансовую яму: можно ли не платить

Надеяться на то, что банк забудет о должнике и простит непогашенные долги, не стоит. У любой кредитной организации есть система работы с просроченными задолженностями: даже если кредитор не будет взыскивать деньги сам, он продаст долг коллекторам.

Поэтому важно понимать, что выбраться из долговой ямы по кредитам и займам можно, только расплатившись с кредитором — собственными деньгами или средствами, вырученными от продажи имущества. Единственное исключение из этого правила — банкротство: пройдя эту процедуру, можно избавиться от долгов даже в том случае, если ни денег, ни имущества нет.

Очевидно, что человек, оказавшийся в долговой яме, свои финансовые обязательства исполнять или не может, или делает это с огромным трудом. Перечислим основные способы решения проблемы, которые отвечают на вопрос: «Как самостоятельно избавиться от долгов?» — но только при условии строгого соблюдения финансовой дисциплины:

Если финансовое положение настолько плачевное, что выбраться из долгов не поможет даже строгая дисциплина, остается надежда на банкротство — в этом случае платить по долгам самостоятельно не придется (за отдельными, установленными законом исключениями).

Расскажем подробнее о каждом из перечисленных способов избавления от долгов.

Разработка плана погашения кредита

Что делать, если не можешь выбраться из долгов? Человек, у которого возник такой вопрос, понимает, что личный бюджет он ведет неправильно. Если сумма долга не является заоблачной, и при этом у должника есть стабильный (пусть и небольшой) доход, он может попытаться разорвать порочный круг постоянного кредитования. Для этого нужно:

Разработка плана погашения кредитов может предполагать получение помощи со стороны банка в виде рефинансирования или реструктуризации долга, а также в виде оформления кредитных каникул.

Рефинансирование кредита

Если у должника есть несколько кредитов, причем многие из них оформлены на невыгодных для него условиях (например, есть долги по кредитным картам, предполагающим высокую процентную ставку), задолженности можно объединить в один кредит. Это позволит:

Важный момент!

Рефинансировать кредит можно только в том случае, если у должника еще нет просрочек по обязательным платежам — в противном случае банк может отказать в рефинансировании.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга — это изменение условий действующего кредитного договора таким образом, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, уменьшив финансовую нагрузку на заемщика. Банку проще предоставить должнику определенные послабления, чем взыскивать непогашенные долги через суд или продавать их коллекторам.

Как правило, реструктуризация влечет за собой увеличение переплаты по кредиту. За счет увеличения срока кредитования платеж уменьшается, однако, изучив новый график погашения долга, можно увидеть, что в конечном счете сумма выплаченных процентов будет больше, чем до реструктуризации. Зато реструктуризация снижает вероятность того, что к должнику будут применены штрафные санкции, в конечном счете серьезно увеличивающие общую сумму долга.

Оформление кредитных каникул

Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого должник может не платить по кредиту вообще или вносить платежи в уменьшенном размере. Причем никаких санкций в виде штрафов или неустоек к заемщику не применяется.

Кредитные каникулы бывают разными:

Право на ипотечные кредитные каникулы возникает у заемщика, оформившего ипотеку, в том случае, если его финансовое положение серьезно ухудшилось (ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Чтобы оформить каникулы, должнику придется доказать, что:

Продолжительность таких каникул не может превышать шесть месяцев с даты их предоставления.

Банкротство как способ избавления от долгов

Перечисленные способы того, как вылезти из долговой ямы кредитов, работают только в том случае, если у должника есть доход, позволяющий ему обеспечивать базовые потребности себя и своей семьи, а также вносить в банк обязательные платежи — пусть и в уменьшенном размере. Если же вы понимаете, что советы о том, как выпутаться из долговой ямы по кредитам, в вашем случае работать не будут, задумайтесь о том, чтобы пройти процедуру банкротства.

Банкротство — это процедура признания несостоятельности гражданина. Причем общий размер долга для ее прохождения неважен — вы можете подать на банкротство уже в том случае, если вы понимаете, что самостоятельно исполнить имеющиеся финансовые обязательства вы не сможете.