Как законно списать долги по кредитам

Многие заемщики, не способные в полной мере выполнять свои долговые обязательства перед банком или другим кредитором, сталкиваются с проблемой выплаты кредита. Некоторые из них вынуждены отдавать большую часть зарплаты на погашение долга, а другие – ежедневно общаться с коллекторами и пытаться хоть как-то выбраться из долговой ямы.

Не так давно (с 2015 года) российский законодатель регламентировал возможность физического лица обратиться в суд для признания его банкротом. И эта возможность, предусмотренная законом «О несостоятельности (банкротстве)», стала настоящим спасением для многих должников, оказавшихся в тяжелой ситуации. Вместе с тем, существуют и другие законные способы, позволяющие списать долги по кредитам или значительно снизить долговую нагрузку. Так, можно уменьшить кредитные платежи или полностью списать долг по кредиту законно в текущем 2020 году, воспользовавшись следующими возможностями:

• реструктуризация кредита;
• рефинансирование долговых обязательств;
• списание задолженности перед банком по истечению сроков исковой давности;
• банкротство;
• списание задолженности по государственной программе.

Разберем более подробно, как законно списать долги по кредитам в том или ином случае.

Реструктуризация

Долговая реструктуризация предполагает изменение условий кредитного договора между кредитором и заемщиком. Воспользовавшись этим способом, уменьшить или полностью списать долги по взятым кредитам не получится. Однако реструктуризация позволяет снизить на определенный срок долговую нагрузку. И заемщик, которому сложно выплачивать долг в прежнем режиме, может понизить сумму ежемесячного платежа или получить временную рассрочку в виде кредитных каникул.

В первом случае происходит пролонгация срока выплат на основе вновь составляемого графика платежей. И тогда реструктуризация долга предполагает снижение размера ежемесячного платежа наряду с увеличением срока кредитных обязательств либо изменением процентной ставки по кредиту. Сумма обязательств при этом остается прежней.

Во втором случае, когда должник освобождается от выплат по кредиту на определенный срок, речь идет о кредитных каникулах. Здесь также составляется новый платежный график, предусматривающий отсутствие платежей в течение нескольких месяцев.

В отдельных случаях в рамках реструктуризации кредитор соглашается списать штрафы и пени заемщика, попавшего в трудную финансовую ситуацию. Но на практике это происходит лишь в редких случаях, когда имеются на то серьезные основания, к примеру, тяжелое заболевание должника.

Многие банки, заинтересованные в полном погашении займа, идут навстречу должникам, которые не могут справиться со своей кредитной нагрузкой. Главное — не допускать большой просрочки и не тянуть с просьбой о реструктуризации.

Чтобы реструктуризировать задолженность, требуется обратиться в банк с соответствующим заявлением, указав причины невозможности исполнения кредитного договора на прежних условиях. Как правило, банки рассматривают заявление в течение нескольких дней. Правда, по результатам рассмотрения заявитель может получить и положительное решение, и отказ.

Реструктуризация через суд

Если договориться о реструктуризации задолженности с кредитором не удалось, можно обратиться в суд с заявлением о банкротстве.

Когда у человека имеется реальная возможность расплатиться со своими кредиторами, суды не торопятся выносить решение о продаже его имущества, чтобы списать все долги по кредитам. Однако судебное разбирательство при грамотном подходе помогает добиться реструктуризации задолженности на вполне приемлемых для должника условиях.

Более того, если за дело возьмется опытный юрист, через суд можно добиться гораздо более выгодных условий реструктуризации, чем при обращении напрямую к кредитору. Так, в ходе судопроизводства зачастую удается добиться списания всех штрафов и пени, а иногда и частично списать долг по кредитам. Кроме того, возможно существенно увеличить срок выполнения кредитного обязательства (до 3-х лет) без значительного увеличения процентных ставок. А без суда банки редко соглашаются на подобные условия.

Рефинансирование кредита

При рефинансировании должник заключает новый кредитный договор с банком, кредитовавшим первую задолженность, либо иным кредитором. И уже после получения нового займа лицо погашает задолженность по прежним долговым обязательствам.

Этот способ подойдет, если заемщик сможет найти более выгодные условия по кредиту. К примеру, рефинансирование часто применяют для снижения процентных ставок по кредиту. Но для получения нового займа должнику снова потребуется подтверждать свою финансовую надежность и платежеспособность.

Если же у заявителя имеются просрочки по действующему кредиту, и уже испорчена кредитная история, то списать имеющиеся долги по кредитам путем рефинансирования вряд ли получится.

Списание по сроку давности

В российском гражданском праве предусмотрена возможность списания кредиторской задолженности по истечению срока исковой давности.

Однако на практике применить закон, позволяющий списать долг по сроку давности, в отношении кредитных обязательств можно только в редких ситуациях.

Так, истекший давностный срок составляет три года. При этом в течение этих трех лет должник не должен поддерживать связь с банком, платить по кредиту, общаться с коллекторами, получать претензии и письма от банка, а также подписывать какие-либо бумаги, связанные со своими финансовыми обязательствами (например, просьбу о реструктуризации и т.п.). Это практически нереально, так как банк, заинтересованный в возврате денег, вряд ли забудет о своей дебиторской задолженности на 3 года. Поэтому кредитор обязательно попытается получить долг различными способами, в том числе, через коллекторов, в претензионном или судебном порядке. Так что списание долгов по давности возможно лишь в редких случаях, например, при переезде должника за границу, смене им места жительства и т. п.

По государственным программам

В отдельных случаях возможно уменьшить процентную ставку, добиться реструктуризации или даже частично списать долги по ипотечному кредиту физических лиц в рамках государственных программ помощи. Главный минус этого способа – весьма ограниченный круг заемщиков, которые могут воспользоваться программой помощи. Так, государство обычно оказывает адресную поддержку определенной категории лиц, например, военнослужащим, молодым семьям с детьми, ветеранам.

Банкротство

Процедура банкротства через суд позволяет списать долги по кредитам физического лица на законных основаниях, а также избавиться от долговых обязательств по ЖКХ, налогам, долговым распискам, штрафам и другим финансовым обязательствам должника.

Процедура банкротства имеет определенные правовые последствия, которые стоит учитывать еще до обращения в суд. Поэтому желательно заранее детально изучить этот вопрос либо заручиться поддержкой опытных юристов.