Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация

Проблемы с деньгами могут возникнуть у любого, даже самого добросовестного заемщика — лишение работы, серьезная болезнь, снижение зарплаты, появление других важных статей расходов: это неполный перечень причин, по которым своевременное погашение кредита становится невозможным. Должнику, попавшему в подобную ситуацию, не стоит надеяться, что проблема решится сама собой — лучше задуматься об оформлении кредитных каникул или реструктуризации кредита. О том, чем отличаются кредитные каникулы от реструктуризации, как и в каких случаях их можно оформить, расскажут эксперты компании «Иджис».

Содержание:

1. Что значит кредитные каникулы по кредиту
2. Виды кредитных каникул
3. Кому предоставят кредитные каникулы в 2022 году
4. Что делать, если банк не дает кредитные каникулы
5. Как работает реструктуризация по кредиту, и чем она отличается от рефинансирования
6. Как сделать реструктуризацию кредита
7. Разница между кредитными каникулами и реструктуризацией

Что значит кредитные каникулы по кредиту

Кредитные каникулы — это период времени, в течение которого заемщик может не вносить обязательные платежи по кредиту, и никаких штрафных санкций для него за это не последует. Такие каникулы являются мерой поддержки заемщиков, попавших сложную финансовую ситуацию.

 Важный момент!

Оформляя каникулы, не стоит надеяться на то, что банк полностью забудет про долг на время отсрочки. Во время действия каникул на сумму основного долга продолжают начисляться проценты — их заемщику придется выплатить после полного погашения кредита. Определять размер и порядок новых выплат заемщику не придется — банк все сделает самостоятельно и пришлет должнику новый график.

Кредитные каникулы оформляются по требованию заемщика — если обстоятельства, в которых он оказался, соответствуют условиям, установленным законодателем, отказать в предоставлении льготы банк не сможет.

Виды кредитных каникул

Впервые законодатель предоставил заемщикам право на оформление каникул в 2019 году — воспользоваться ими могли только ипотечники (см. Федеральный закон «О внесении…» от 01.05.2019 № 76-ФЗ).

В 2020 году в связи с распространением коронавирусной инфекции появились временные каникулы для всех категорий заемщиков — сейчас ими воспользоваться уже нельзя.

И, наконец, в 2022 году у заемщиков вновь появилась возможность отсрочить выплаты по кредиту (любому, а не только ипотечному) — основанием для предоставления послаблений стала сложная экономическая ситуация, сложившаяся в стране весной 2022 года.

Кому предоставят кредитные каникулы в 2022 году

С марта 2022 года заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, могут обратиться в банк за кредитными каникулами. Соответствующие поправки были внесены в Федеральный закон «О внесении…» от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

Чтобы понять, на кого распространяется кредитные каникулы в 2022 году, нужно обратиться к последним изменениям в законодательстве.

Воспользоваться кредитными каникулами заемщик сможет, если одновременно будут соблюдаться следующие условия (ст. 6 ФЗ № 106):

Заявление на предоставление каникул можно подать до 30 сентября 2022 года. Воспользоваться правом на временное освобождение от исполнения обязательств в отношении одного кредитного договора можно только один раз.

Бесплатный онлайн-сервис по проверке задолженности

Что делать, если банк не дает кредитные каникулы

Если оснований для отклонения заявления о предоставлении каникул у банка не было, отказ можно и нужно обжаловать. Для этого стоит подать жалобу в Центробанк — на сайте есть специальная интернет-приемная.

Если же банк отказал в предоставлении каникул по уважительным причинам (т. е. из-за несоответствия обстоятельств ситуации, в которой оказался заемщик, условиям, установленным законодателем), решать проблему придется другим путем. Заемщику, который больше не может платить по кредиту в полном объеме, стоит договориться с банком:

Если платить за кредит нечем, стоит задуматься о том, чтобы пройти процедуру банкротства.

Как работает реструктуризация по кредиту, и чем она отличается от рефинансирования

Реструктуризация долга — это изменение условий действующего кредитного договора, направленное на снижение размера ежемесячного обязательного платежа за счет:

Рефинансирование — это оформление нового кредита, с более выгодными для заемщика условиями для того, чтобы погасить уже имеющийся кредит. К рефинансированию обычно прибегают в том случае, если банк, в котором оформлен первый кредит, отказывает в его реструктуризации.

Рефинансирование было эффективным способом снижения долговой нагрузки в то время, когда Центробанк смягчал кредитно-денежную политику и постепенно уменьшал ключевую ставку — именно от ее значения зависит процент, под который банки выдают кредиты населению. В текущих экономических условиях, когда Центробанк резко увеличил ключевую ставку, рефинансирование стало недоступным — оформить кредит с меньшей процентной ставкой пока что не получится.

Что лучше — рефинансирование или реструктуризация долга по кредиту — однозначно сказать невозможно. Все зависит от обстоятельств ситуации, в которой оказался заемщик, внешних факторов, оказывающих влияние на ключевую ставку Центробанка, и итогового финансового результата, к которому в конечном счете приведет изменение условий кредитования.

Как сделать реструктуризацию кредита

Чтобы сделать реструктуризацию имеющегося долга, заемщику потребуется подать в банк соответствующее заявление. К нему стоит приложить копии документов, подтверждающих факт снижения платежеспособности заемщика по объективным причинам.

Банк рассмотрит полученное заявление и, если решение по нему окажется положительным, подготовит дополнительное соглашение к действующему кредитному договору. Документ подписывают обе стороны — и заемщик, и представитель банка, выдавшего кредит. В допсоглашении будет новый график платежей с указанием размера каждого из них.

Разница между кредитными каникулами и реструктуризацией

Еще один вопрос, волнующий заемщиков, звучит так: «Что лучше — кредитные каникулы или реструктуризация кредита?». Чтобы понять разницу и сделать выводы, обратимся к таблице.

Очевидно, что кредитные каникулы и реструктуризация долга — разные механизмы, направленные на достижение одной и той же цели: снижение финансовой нагрузки на заемщика.

Став банкротом, вы избавитесь от долгов — вам больше не придется каждый месяц думать о том, где взять деньги на обязательный платеж. Юристы компании «Иджис» готовы помочь вам пройти процедуру банкротства от начала до конца.