Банкротство при ипотеке 2023 году

Молодежь обычно мечтает о свободе и независимости в своих стенах. Более зрелые люди ищут покоя и уюта в опять же своем личном гнездышке. Мало у кого есть возможность просто пойти и купить дом мечты. Поэтому для многих единственным реальным выходом остается ипотечное кредитование. Схема вполне рабочая — люди успешно пользуются такой возможностью, живут в ипотечных квартирах, а то и коттеджах, постепенно погашая кредиты. Распространенный аргумент в этом случае – лучше выплачивать за свое жилье, чем отдавать примерно сопоставимые деньги за съемное. Это действительно так, шаг вполне логичный, но тем не менее связанный с риском. К сожалению, иногда, по различным причинам, возникает ситуация, при которой платежи выходят из под контроля, начинается рост задолженностей, который быстро перерастает в настоящий обвал. В конечном итоге единственной возможностью остановить лавину долгов остается банкротство. При ипотеке, причиной финансового кризиса часто и служат платежи за жилье, поскольку обычно составляют существенную часть бюджета.

Причины банкротства при ипотеке

1. Иногда расчет изначально бывает неправильным. Заемщики не совсем объективно оценивают свои финансовые возможности, соотношение доходов и потребностей. В результате они берут непосильные обязательства, которые в итоге не в состоянии выполнить. Такие ситуации случаются, но не так часто – обычно банки тщательно проверяют экономический потенциал своих клиентов.
2. Гораздо чаще причиной долговой ямы служат изменившиеся обстоятельства. Обычно это резкое снижение уровня доходов – в связи с потерей работы, продолжительной болезнью, или даже смертью одного из супругов в семье. В некоторых случаях невозможность платить по счетам вызвана причинами, которые практически не зависят от плательщика. Например, это может быть изменение экономической ситуации в стране – очередной кризис, скачок курса валют и т.п.

Условия признания несостоятельности.

Так, или иначе возникает ситуация, когда человек не может своевременно и полностью обслуживать свои долговые обязательства. Задержки по выплатам еще больше усугубляют положение, т.к. ведут к начислению штрафов и пеней, а значит – к увеличению долга. Долги множатся и копятся все быстрее, пока не становится ясно, что расплатиться с ними уже невозможно. Остановить геометрический рост долгов может банкротство. В том числе оно возможно и для физических лиц при ипотеке.

Процедура стала возможной с 2015 года, с принятием Закона о внесении поправок в ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно закона, обычный гражданин может объявить себя банкротом когда становится очевидным, что расплатиться с долгами невозможно, а их размер растет как снежный ком, увеличиваясь за счет процентов и неустоек. Начать банкротство можно при ЛЮБОЙ сумме долга.

Важно!

Объявить себя банкротом поручитель ОБЯЗАН тогда, когда его общий долг превышает 500 тысяч рублей, а рассчитаться со всеми долгами он не может. Невыполнение этого требования может повлечь административную и уголовную ответственность!

Процедура

Арбитражный суд РФ принимает решение о признании несостоятельности гражданина. Для чего, должно быть подано соответствующее заявление. На это имеют право кредиторы, на основании суммы и сроков задолженности. Кроме того, гражданин имеет право лично подать такое заявление, если у него нет возможности платить вовремя. Причем, он в этом заинтересован потому, что на период процедуры банкротства будут приостановлены все выплаты, включая начисление пеней. В противном же случае на него могут быть наложены административные взыскания в виде штрафов, что только усугубит его положение. В некоторых случаях возможно возбуждение уголовного дела по факту злостного уклонения от уплаты долгов. Поэтому начало процедуры банкротства – это практически необходимая мера, а не добровольная, чтобы к ней приступить по закону есть тридцать дней. При добровольной подаче заявления, размер долга может быть меньше пятисот тысяч, если доходы гражданина и его имущество не покрывают размера его задолженности.

Решение.

По делу о признании несостоятельности арбитражный суд может решить:

1. Реструктуризация. Должнику дают возможность расплатиться с долгом, для чего изменяют условия выплат в сторону смягчения, могут измениться сроки платежей, размеры процентов. На выплаты не начисляются пени. Однако такое решение возможно, только если должник не был признан банкротом ранее, не имеет судимостей по «экономическим» статьям УК РФ и у него есть стабильный доход для выплат.
2. Реализация. Для покрытия долгов имущество должника выставляется на продажу. Для этого назначается финансовый управляющий из саморегулируемой организации. Выбирает управляющего сам должник и выбор этот имеет огромное значение – очень важно, чтобы это был грамотный и ответственный специалист. В то же время не менее важно и лояльное отношение управляющего к должнику. Потому, что именно финансовый управляющий займется описью имущества, из которого будет составлена так называемая конкурсная масса. Он же производит ее оценку. В конкурсную массу не включаются только личные вещи и единственное жилье должника. Затем, по согласованию с кредиторами, управляющий устанавливает сроки реализации имущества. Составляет и подает в суд соответствующие документы.
3. Мировое соглашение. Так же может стать исходом дела. Оно заключается до признания должника банкротом, если устраивает кредиторов. В этом случае и работа фин. управляющего и реструктуризация будут приостановлены, правда, только до факта нарушения такого соглашения.

Подробнее о процедуре банкротства можно прочитать в соответствующем разделе инструкции по банкротству.

Сроки

Процедура признания несостоятельности не быстрая – до трех месяцев по закону может уйти только на определение суда о том, что заявление о несостоятельности обосновано и начале процедуры банкротства. Банкротство с реструктуризацией – от шести месяцев, а с реализацией имущества – от четырех, при самом благоприятном исходе. Кстати, в нашей компании есть свой рекорд – полностью списаны долги клиента за 4 месяца, подробнее об этом можно прочитать в разделе отзывы. Обычно — дольше и реальные сроки в каждом случае будут разными. Длительность процесса будет зависеть от многих факторов – объем задолженности, количества кредиторов, наличия имущества у должника и его размеров, наличия и объема его доходов. Чаще всего время имеет значение, поэтому нужно проконсультироваться у опытного юриста, как можно оптимизировать процесс по времени, с учетом всех обстоятельств дела.

Сроки процедуры банкротства физ. лица, в том числе при ипотеке, во многом зависят от сбора полного перечня всех необходимых документов, а также — правильного их составления и своевременной подачи на рассмотрение в арбитражный суд. Лучше это доверить квалифицированному специалисту. Самостоятельно подготовить весь объем нужной документации правильно и в срок очень сложно. В этом случае уже на начальном этапе велика вероятность переноса рассмотрения заявления или даже отказа в рассмотрении в арбитражном суде. В дальнейшем на скорость процесса также будет влиять оперативность и грамотность подготовки документации.

Последствия признания банкротом

Главным приятным итогом признания физического лица банкротом можно считать конечно же избавление от долговых кандалов. Однако нужно обратить внимание, что:

Признание несостоятельности не означает обязательного и автоматического списания всех долгов!

Этого еще нужно добиваться. Но если правильно над этим поработать, то цель вполне достижимая. Когда результат достигнут, за этим последуют и некоторые менее приятные последствия.

Часть ограничений предусмотрена только на период процедуры банкротства – будет заморожено распоряжение счетами и сделки с имуществом. Изредка возможен запрет на выезд за пределы России. По окончании процедуры эти ограничения снимаются.

Гражданин России прознанный несостоятельным:

1. Обязан сообщать об этом факте, в случае займов, в течении пяти следующих лет.
2. Не сможет быть вновь признан банкротом те же пять лет.
3. На тот же срок не может возглавить микрофинансовые и негосударственные пенсионные организации.
4. Десять лет не вправе возглавлять банк.
5. Три года не может руководить любой организацией и даже входить в совет ее директоров.

В подавляющем случае несостоятельности, для граждан эти ограничения не критичны. Те, для кого они имеют важное значение, обычно могут найти решение в этой ситуации.
Зато, пожалуй, главное, что волнует должников, которые вынуждены начинать банкротство при ипотеке, это судьба их жилья.
Конечно, всем хочется сохранить свой дом и это нормально. Однако, есть ли на это шансы? После признания гражданина несостоятельным не может быть продано единственное жилье, но, если только оно не в ипотеке. Именно поэтому широко распространено мнение, что в результате признания несостоятельности, ипотечная квартира будет однозначно потеряна.

На самом деле, существуют варианты, которые помогут этого избежать.

Например, если нет долгов именно по ипотеке. Долги по кредитам, займам и чему угодно еще превышают те самые полмиллиона, но непосредственно по ипотеке выплаты производятся регулярно и своевременно. По закону, банк может взыскать квартиру, при ненадлежащем исполнении обязательств заемщика. В данном случае этого нет и, значит, у банка нет оснований для предъявления требований и постановки в реестр кредиторов. Квартира должна считаться единственным жильем и не может быть продана.

Если долги по ипотеке есть, то возможность сохранить квартиру в том, чтобы добиться их реструктуризации. Для этого должнику нужно убедить суд в том, что за 36 месяцев он сможет погасить образовавшуюся задолженность. В принципе, это довольно реально, банкам нужны деньги, а не квартира. В результате должник и сохраняет жилье и получает более щадящие условия выплат.

Как одна из мер возможно оформить квартиру на одного из супругов, в то время, когда другой оформляет банкротство. Закон никак не ограничивает в правах родственников банкрота и в этом случае жилье останется за семьей.

Если квартира все-таки выставлена на торги, есть вариант именно должнику выкупить ее, он однозначно будет в приоритете на покупку.

Процедуру банкротства физ. лица даже при наличии ипотеки можно и нужно провести с оптимальным результатом. Главное – получить полное списание всех долгов, избавиться от долговой кабалы. Причем, добиться этого нужно с минимальными потерями. Для этого, скорее всего, потребуется приложить некоторые усилия. Но они будут стоить того. И уж точно необходимы правильные и своевременные юридические действия, которые нужно проводить в каждом конкретном случае, в зависимости от всех обстоятельств и факторов дела. Кроме того, важное значение имеют грамотно подготовленные процессуальные документы. Поэтому, при проведении банкротства нужно обязательно обратиться к специалистам. Причем только с высокой квалификацией и проверенной репутацией, таким, которые смогут оказать реальную помощь в решении проблемы. Как выбрать такую компанию – читайте в нашей статье!