Банк продал долг коллекторам: что делать дальше

Взять кредит и не платить не получится — свои обязательства нужно исполнять. Если банк не сможет взыскать деньги с должника своими силами, он обратится в суд или воспользуется услугами коллекторов. Что делать, если банк продал долг коллекторам, и как себя вести, если требования о возврате денег стали слишком настойчивыми, расскажут эксперты компании «Иджис».

Содержание:

1. Может ли банк продать долг коллекторам
2. На каком основании банк продает долг коллекторам
3. Что такое договор цессии
4. Что такое агентский договор
5. Банк продал долг по кредиту коллекторам: что делать дальше
6. Как должны вести себя коллекторы при общении с должником
7. Коллекторы нарушают закон: действия должника
8. Как избавиться от требований коллекторов

Может ли банк продать долг коллекторам

Кредитор может продать право требования долга третьим лицам — в том числе и специализированным коллекторским организациям. Это право возникает у него «по умолчанию» — в соответствии со ст. 382 ГК РФ.

Кроме того, обычно условие о возможности передачи долга есть и в кредитном договоре — банки страхуют себя на тот случай, если заемщик окажется неплатежеспособным. Если учесть, что многостраничный текст соглашения перед его подписанием мало кто читает полностью и внимательно, факт передачи долга коллекторам для многих заемщиков становится неприятным сюрпризом.

Важный момент! В договор может быть включено обратное условие — о том, что заемщик запрещает переуступать долг коллекторам. В этом случае взыскивать непогашенную задолженность с неплательщика кредитор сможет только своими силами или через суд.

Отвечая на вопрос о том, после чего банк продает долг коллекторам, можно отметить, что это происходит после появления просрочек по кредиту — чем дольше заемщик не платит, тем выше вероятность того, что работать с ним будет уже не банк, а коллекторская компания.

Также допускается продажа долга по исполнительному листу. В этом случае взысканием денег будут заниматься судебные приставы, но уже не в пользу банка, а в пользу коллекторов.

Срок исковой давности долга по кредиту составляет 3 года с момента возникновения просроченной задолженности — в течение этого времени кредитор может обратиться в суд с требованием о взыскании денег с недобросовестного заемщика. А вот требовать возврата долга собственными силами или с помощью сторонних специалистов-взыскателей банк может долго — даже после того, как истечет срок исковой давности.

На каком основании банк продает долг коллекторам

Обычно право требования долга переходит к коллекторам на основании:

• договора цессии;
• агентского договора.

О том, как банки продают кредиты коллекторам каждым из этих способов, расскажем подробнее.

Что такое договор цессии

Договор цессии — это соглашение, в соответствии с положениями которого кредитор (цедент) уступает требование коллекторской организации (цессионарию) (ст. 388 ГК РФ). Обычно по договору цессии продают долгосрочную кредиторскую задолженность, погашений по которой не было более года.

Договор цессии выгоден обеим его сторонам:

• кредитор получает деньги (пусть и не в полном объеме) и избавляется от необходимости их самостоятельного взыскания;
• коллекторы приобретают право требования долга, размер которого превышает (иногда весьма существенно) ту сумму, за которую он был выкуплен.

Уведомление о продаже задолженности кредитор должен направить в адрес заемщика в течение 30 рабочих дней с момента заключения договора цессии.

Что такое агентский договор

Если просрочка возникла недавно, банк может заключить с коллекторами агентский договор (ст. 1005 ГК РФ). В этом случае коллекторское агентство не приобретает статус нового кредитора — оно лишь занимается взысканием долга в интересах банка. За свои действия коллекторы получают определенное вознаграждение, но банку это все равно выгодно — не нужно тратить собственные ресурсы на работу с должником, да и работают такие специалисты эффективнее, чем служба взыскания самого банка.

О том, что взысканием долга теперь будут заниматься коллекторы — пусть и по агентскому договору, банк также должен уведомить должника в течение 30 рабочих дней с момента заключения такого договора.

Банк продал долг по кредиту коллекторам: что делать дальше

Обычно при первом звонке коллекторов должники впадают в панику. Общаться с представителями банка многим заемщикам морально проще, чем с коллекторами. Кажется, что взыскатель — беспринципный дяденька из 90-х, который хочет вытрясти деньги из должника любыми доступными ему способами, пусть и незаконными.

На самом деле то, что долг передан коллекторам, вовсе не означает, что к должнику будут применять угрозы, шантаж или физическую силу. Деятельность коллекторских агентств давно регламентирована законом — прежде всего в интересах самих должников. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ определяет порядок общения коллекторов с заемщиками и предоставляет должникам право на отказ от взаимодействия с представителями коллекторского агентства. Но обо всем по порядку — расскажем, что делать, если банк продал кредит коллекторам.

Итак, у вас есть просроченный кредит в банке, и вдруг вам начали звонить люди с требованием о возврате долга. Причем вам говорят, что платить нужно не в тот банк, где вы взяли кредит, а в другую организацию, о которой вы слышите в первый раз. Не стоит нервничать и бросать трубку — даже с коллекторами можно договориться.

Действовать нужно так:

Если долг действительно был передан коллекторам, и коллекторская компания действует легально (это подтверждается наличием сведений о ней в реестре ФССП), придется расплачиваться уже не с банком, а именно с этой компанией.

Коллекторы заинтересованы в том, чтобы вы погасили долг — поэтому с ними можно и нужно договариваться. Просите рассрочку или отсрочку платежа — возможно, вам пойдут навстречу. Можно попробовать договориться о скидке — долги достаются коллекторам с существенным дисконтом, поэтому частью своей прибыли они часто готовы поделиться с должником, чтобы вернуть деньги как можно быстрее.

Как должны вести себя коллекторы при общении с должником

Если долг оказался у коллекторов, важно помнить о том, что должник — не бесправный участник процедуры взыскания: его интересы защищены законом. При общении с должником коллектор должен:

Правила простые — получается, что коллектор должен быть вежливым, не особо навязчивым, и не угрожающим должнику расправой, если тот откажется погашать долг.

Должнику стоит помнить о том, что он может отказаться от общения с коллектором — даже если тот ведет себя безукоризненно и не нарушает закон. Подать заявление об отказе можно не ранее, чем через 4 месяца после возникновения просрочки по кредиту.

Кроме того, должник может ограничить общение с коллекторами, подав в коллекторскую организацию заявление о том, что все взаимодействие с ним должно осуществляться через его представителя. Обратите внимание — представителем должника может быть только адвокат.

Коллекторы нарушают закон: действия должника

Если коллекторы нарушают закон, их действия стоит обжаловать. Жаловаться можно в разные инстанции — все зависит от того, как именно ведет себя коллектор.

Подать жалобу можно:

Доказательством нарушений со стороны коллекторов могут стать письма, скриншоты сообщений, записи телефонных звонков, показания соседей и коллег. Жалобу можно написать в произвольной форме — главное, описать в ней все обстоятельства ситуации, в которой вы оказались, а также приложить документы и файлы, подтверждающие достоверность ваших претензий.

Как избавиться от требований коллекторов

Итак, мы выяснили, что ответ на вопрос о том, имеет ли право банк продать долг коллекторам, является положительным — за исключением случаев, когда договором установлен прямой запрет на продажу долга. Обычно коллекторы берутся за дело рьяно: для них взыскание долга — основной вид деятельности, приносящий неплохой доход.

Если банк продал задолженность коллекторам, а расплатиться с ними нет никакой возможности, не стоит ждать, пока взыскатель обратится в суд — задумайтесь о том, чтобы пройти процедуру банкротства.

Юристы компании «Иджис» помогут вам списать долги, на погашение которых совсем нет денег. Запишитесь на предварительную консультацию прямо сейчас, и вы узнаете, есть ли перспективы у вашего дела, и будет ли выгодным банкротство в вашей ситуации.