Платежи по кредитам лучше вносить вовремя — это позволит сохранить хорошую кредитную историю, избежать штрафных санкций и, в конечном счете, полностью избавиться от долга. Однако в жизни не все так просто — внезапная потеря работы, снижение зарплаты или длительная болезнь могут привести к тому, что своевременное погашение задолженностей станет невозможным. Именно поэтому многие должники хотят знать — как списать долги по кредитам без процедуры банкротства. Эксперты компании «Иджис» расскажут о возможных способах избавления от обязательств, и о том, насколько реально их применение на практике.

Содержание:

1. Истечение срока исковой давности
2. Расторжение кредитного договора
3. Оформление кредитных каникул
4. Рефинансирование долга
5. Почему банкротство — это эффективно

Истечение срока исковой давности

Если долго не платить по кредиту, можно дождаться истечения срока исковой давности: тогда обязанность по погашению долга отпадет сама собой.

Исковая давность — это период времени, в течение которого лицо, права которого были нарушены, может обратиться в суд с иском об их защите. В случае с непогашенным кредитом исковая давность — это срок, в течение которого кредитор может взыскать с должника сумму долга, а также начисленных на него пеней и штрафов, в судебном порядке.

По общему правилу, установленному п. 1 ст. 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года. Причем в отношении неисполненных кредитных обязательств срок исковой давности считается по особому правилу — отдельно для каждого последующего платежа (п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2015 № 43). Дело в том, что каждый кредитный договор определяет график погашения долга — в нем указываются даты внесения платежей и их минимальный (обязательный) размер. Обычно платить по кредиту нужно раз в месяц — датой, от которой будет отсчитываться срок исковой давности по задолженности, будет считаться платежный день, в который не был внесен очередной обязательный платеж.

Важный момент!

Истечение срока исковой давности не является препятствием для обращения кредитора в суд — он может заявить свои требования и после того, как истекут 3 года с предполагаемого дня внесения платежа. Исковая давность будет применена только в том случае, если ответчик заявит соответствующие требования — если он этого не сделает, суд рассмотрит иск в обычном порядке.

Несмотря на то, что истечение срока исковой давности — вполне законный способ, позволяющий списать долги по кредитам законно без банкротства, воспользоваться им на практике удается далеко не каждому должнику. Дело в том, что банки внимательно следят за тем, как их клиенты исполняют свои долговые обязательства, и при возникновении просрочек начинают активную работу по взысканию непогашенной задолженности. Если долг небольшой или банку по каким-то другим причинам неинтересно или невыгодно с ним работать, право требования средств по кредитному договору могут передать третьей стороне — коллекторскому агентству. Специализацией таких агентств является взыскание просроченной кредиторской задолженности, поэтому надеяться на то, что коллекторы простят долг или случайно пропустят срок исковой давности, не стоит — это их работа, которая приносит им деньги (причем немалые).

Расторжение кредитного договора

Расторгнув кредитный договор, можно избавиться от обязанности по уплаты процентов по нему — а вот вернуть деньги, полученные в долг, придется полностью и сразу же после расторжения договора.

Основанием для расторжения договора может стать несоответствие установленных им условий требованиям действующего законодательства. Например, в случае если процентная ставка по договору микрокредитования превышает установленный законом максимум (1% в день на сумму полученного кредита), такой договор можно признать недействительным.

Подобный выход из ситуации можно применить на практике только в том случае, если одновременно соблюдены следующие условия:

Есть и другие причины для расторжения договора с банком, например, непредвиденные и форс-мажорные ситуации, возникшие после оформления договора, но их будет необходимо доказать в суде.

Если договор заключен в полном соответствии с законодательными требованиями, или расплачиваться с кредитором уже нечем, расторжение договора как способ списания долгов без банкротства, не сработает.

Оформление кредитных каникул

Кредитные каникулы — это законная возможность не платить по кредиту в течение определенного времени. К сожалению, временное послабление — это не списание долгов, и не избавление от обязательств, поэтому надеяться на то, что, оформив каникулы, можно забыть про требования банков, не стоит.

Кредитные каникулы предоставляются людям, оказавшимся в сложной жизненной ситуации — потерявшим работу, серьезно заболевшим и пр.: в общем, утратившим привычный уровень дохода по объективным причинам. Решение о предоставлении каникул остается за банком, в котором был оформлен непогашенный кредит, причем иногда принятие такого решения — право, а иногда — обязанность банка.

Так, с марта 2022 года граждане, оформившие кредит до 1 марта 2022 года, могут обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул, в случае, если их доход снизился не менее, чем на 30% (факт снижения нужно подтвердить документально — например, справкой о зарплате, копией трудовой книжки с записью об увольнении и пр.). Отказать банк не вправе — если ситуация заемщика соответствует условиям, установленным ФЗ от 08.03.2022 № 46, он имеет полное право на оформление кредитных каникул.

Однако стоит помнить, что банк — не благотворительная организация, и даже после оформления каникул обязательства сохранятся. Более того, в то время, пока заемщик не будет платить по кредиту, на сумму долга продолжат начисляться проценты — их придется погасить после исполнения основного обязательства.

Рефинансирование долга

Рефинансирование долга — это оформление нового кредита с пониженной процентной ставкой для погашения имеющейся задолженности. Рефинансирование позволяет снизить размер обязательного платежа за счет увеличения срока кредитования и снижения ставки по кредиту.

В текущих экономических условиях при ключевой ставке Центробанка РФ, равной 20%, рефинансирование стало невозможным — ни один банк не выдаст новый кредит под процент, меньший, чем был установлен кредитным договором, заключенным во времена низкой ключевой ставки.

Более того, рефинансирование не позволит полностью избавиться от долга, а только снизит финансовую нагрузку за счет уменьшения размера обязательного платежа.

Почему банкротство — это эффективно

Перечисленные выше способы избавления от долгов подтверждают: ответ на вопрос о том, как списать долги по кредитам без банкротства, может быть только один — для этого придется полностью рассчитаться с кредитором за счет собственных средств. Остальные способы списания долга или малоэффективны, или направлены на снижение долговой нагрузки, а не на полное избавление от нее. Это значит, что со стопроцентной вероятностью списать долги, если денег на их погашение нет, можно только через банкротство.

Вопреки распространенному мнению, банкротство — не так долго и дорого, как кажется. При соблюдении определенных условий стать банкротом физическому лицу можно даже без суда и без уплаты госпошлины — достаточно обратиться в МФЦ. Если пройти внесудебное банкротство не получится, можно обратиться в суд — судебная процедура позволит списать долги в любых, даже сложных случаях.