Нечем платить ипотеку. Что делать? Инструкция для закрытия ипотеки в 2022-2023 г

Ипотека — долгосрочный кредит, погашение которого может занять и 20, и 30 лет. Иногда финансовое положение заемщика за эти годы улучшается — тогда и обязательства становятся не такими обременительными, и погасить долг получается быстрее. Иногда обстоятельства складываются противоположным образом — и тогда проблема «не могу платить ипотеку» становится крайне актуальной.

Содержание:

1. Что делать, если нечем платить ипотеку
2. Кредитные каникулы
3. Реструктуризация долга
4. Рефинансирование ипотеки
5. Использование материнского капитала
6. Продажа квартиры
7. Банкротство

Что делать, если нечем платить ипотеку

Чего точно не стоит делать, если нечем платить ипотеку — игнорировать проблему в надежде на то, что она разрешится сама собой. Условия любого кредитного договора устанавливают ответственность заемщика на неисполнение обязательств по внесению ежемесячных платежей — после первой же просрочки банк применит санкции. Пени, штрафы, неустойки, а в особо сложных случаях — требование о полном досрочном погашении кредита: и это далеко не полный список того, как банк может воздействовать на недобросовестного заемщика.

Если вы оказались в ситуации, которую кратко можно охарактеризовать так: «взял ипотеку, платить нечем», не отчаивайтесь — выход есть всегда. Перечислим основные способы решения проблемы:

Расскажем подробнее о каждом из этих способов.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это период времени, в течение которого заемщик может не вносить платежи по ипотеке вообще, или продолжать их вносить, но в сниженном размере. Просто перестать платить по кредиту нельзя — каникулы предоставляет банк на основании письменного заявления должника или его представителя.

Подать заявку на оформление кредитных каникул в 2022 году заемщик может в том случае, если одновременно соблюдаются следующие условия (ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ):

Максимальная продолжительность таких кредитных каникул — полгода.

В особом порядке кредитные каникулы могут оформить граждане (а также члены их семей), мобилизованные для участия в специальной военной операции на Украине (Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ).

Кредитные каникулы мобилизованным предоставляются по всем кредитам (в том числе и ипотечным), оформленным до дня объявления частичной мобилизации. Срок действия таких каникул равен сроку службы по мобилизации, плюс дополнительные 30 дней. Кроме того, каникулы продлеваются на время нахождения военнослужащего на излечении в госпитале, а также на время, в течение которого он считался пропавшим без вести.

Итак, оформляем кредитные каникулы, если нечем платить за ипотеку, инструкция для 2022–2023 года:

• лично, в отделении кредитной организации;
• по почте, отправив заказное письмо с уведомлением о вручении;
• онлайн, через личный кабинет банка (если банк предоставляет такую возможность).

Если банк откажет в оформлении кредитных каникул, решение можно оспорить в Центробанке или воспользоваться возможностью реструктуризации или рефинансирования долга.

Реструктуризация долга

Если заемщик не может платить ипотеку, но при этом не имеет права на оформление кредитных каникул, решением проблемы станет реструктуризация ипотечного кредита.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора таким образом, чтобы снизить финансовую нагрузку на заемщика. Важно понимать, что реструктуризация влечет за собой уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредитования. Размер переплаты по кредиту при этом возрастает — именно в этом и заключается выгода банка.

Чтобы уменьшить размер переплаты, заемщик может (конечно же только после того, как его финансовое положение стабилизируется) вносить платежи по кредиту в прежнем размере: часть направлять на погашение основного платежа, а часть — на досрочное погашение, сокращая таким образом срок кредитования.

Чтобы оформить реструктуризацию долга, заемщику нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением, приложив к нему документы, подтверждающие факт ухудшения его финансового положения.

  

Бесплатный онлайн-сервис по проверке задолженности

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование — это оформление нового кредита, с более выгодными условиями кредитования, для погашения действующей ипотеки. Как правило, при рефинансировании снижается процентная ставка по кредиту — это позволяет снизить размер обязательных периодических платежей.

 Обратите внимание!

Рефинансировать ипотеку получится только в том случае, если ключевая ставка Центробанка, действующая на момент рефинансирования, будет ниже ставки, действовавшей при оформлении ипотеки. В те периоды, когда Центробанк поднимает ключевую ставку, с рефинансированием придется подождать.

Чтобы рефинансировать ипотеку, нужно подать в банк соответствующее заявление. Чаще всего при рефинансировании приходится менять кредитную организацию — банку, в котором оформлена ипотека, невыгодно снижать процент по действующему кредиту.

Использование материнского капитала

Выплата ипотеки с материнским капиталом — отличный способ решения проблемы, воспользоваться которым могут семьи с детьми. В 2022 году размер материнского капитала, выплачиваемого за первого ребенка, составляет 524,5 тыс. рублей; за второго — 693,1 тыс. рублей.

Материнский капитал можно использовать для улучшения жилищных условий семьи — в том числе и путем погашения ипотечного кредита (или его части). Если остаток долга небольшой, материнского капитала хватит на то, чтобы полностью расплатиться с банком или хотя бы сделать посильным обязательный ежемесячный платеж.

 Важный момент!

Если вы использовали материнский капитал для погашения кредита, детям придется выделить доли в приобретенном жилье. Сделать это нужно после того, как с квартиры будет снято обременение — то есть после того, как ипотека будет полностью закрыта.

Продажа квартиры

Если человек потерял работу, нечем платить ипотеку, и есть понимание того, что в ближайшее время финансовое положение не улучшится, можно продать ипотечную квартиру — вариант совсем не привлекательный, но вполне действенный. Сделка с продажей жилья, являющегося предметом залога по ипотеке будет чуть более сложной, но провести ее вполне реально.

Вариантов продажи ипотечного жилья несколько:

После погашения ипотеки и продажи квартиры часть денег останется у заемщика — их можно использовать в качестве первоначального взноса на приобретение нового жилья после выхода на новую работу со стабильным заработком.

Банкротство

Теперь вы знаете, как закрыть ипотеку при потере работы. Если же вы понимаете, что ни один из этих способов вам не поможет, стоит задуматься о том, чтобы пройти процедуру банкротства.

Банкротство — это признание должника несостоятельным, то есть неспособным самостоятельно удовлетворить все требования кредиторов в полном объеме. Это довольно сложная и длительная процедура, пройдя которую, можно полностью избавиться от долгов. К сожалению, с квартирой придется расстаться (даже в том случае, если она является единственным жильем). Однако в том случае, если нечем платить, а закрыть ипотеку не получается, банкротство может стать отличным способом для того, чтобы начать жизнь с чистого листа.