После смерти человек может оставить своим наследникам не только имущество, но и долги перед банком и другими кредиторами. Что делать в такой неприятной ситуации, и кто выплачивает долги банку после смерти заемщика — рассказывают эксперты компании «Иджис».

Содержание

1. Передаются ли долги после смерти заемщика
2. Какие долги передаются по наследству
3. Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика
4. Порядок взыскания долга с наследников
5. Нужно ли платить кредит, если не вступать в наследство
6. Как наследнику не платить долги умершего
7. Должен ли поручитель выплачивать кредит после смерти заемщика

Передаются ли долги после смерти заемщика

На вступление в наследство наследникам умершего отводится полгода с момента открытия наследства — то есть со дня смерти наследодателя (п. 1 ст. 1154 ГК РФ). По истечении этого срока наследники приобретают не только право на имущество наследодателя, но и обязанность по погашению имеющихся у него долгов.

Принять наследство частично — то есть вступить в права на имущество, но при этом отказаться от обязанности по погашению долгов — нельзя. Наследники принимают наследство единовременно и в полном объеме или полностью отказываются от вступления в наследство (ст. 1152 ГК РФ).

Важный момент!

Наследники отвечают по долгам умершего только в пределах стоимости имущества, полученного в порядке наследования. Например, если умерший задолжал кредиторам 2 млн. рублей, а общая стоимость принадлежащего ему имущества составила всего 750 тыс. рублей, наследники могут выплатить только 750 тыс. рублей — остальные долги в размере 1 250 тыс. рублей погашать не придется.

Какие долги передаются по наследству

По наследству передаются все долги, которые имелись у наследодателя в момент его смерти — так, долг по кредитной карте после смерти заемщика придется погасить его наследникам.

Из этого правила есть только одно исключение, установленное ст. 1112 ГК РФ. По наследству не передаются обязательства, неразрывно связанные с личностью умершего — к ним относятся обязательства:

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

Выплачивать долг по кредиту после смерти заемщика должны его наследники — но только после того, как они вступят в наследство, т. е. спустя полгода с момента смерти.

Сразу же после смерти наследодателя наследникам стоит представить в банк документы, подтверждающие факт смерти заемщика: на их основании банк не будет начислять на сумму долга проценты, и не оштрафует наследников после того, как они вступят в права наследования.

Наследники могут вносить платежи по кредиту и до того, как вступят в наследство — конечно, если они уверены в том, что других наследников, которые будут претендовать на раздел имущества в порядке наследования, нет. Если такие наследники есть, после вступления в наследство придется доказывать, что имеющийся кредитный долг был уменьшен за счет того, что один из наследников ежемесячно вносил обязательный платеж в банк.

Порядок взыскания долга с наследников

Если наследники вступили в наследство, тем самым приобретя обязанность по погашению долгов наследодателя, банк может взыскать с них долг в обычном порядке, предусмотренном законодательством.

Обычно процедура взыскания долга с неплательщиков состоит из следующих основных этапов:

Не стоит скрываться от взыскателей, даже если долг был получен в наследство — все последствия (штрафы, пени и неустойки) наступают и в подобных обстоятельствах. Долг придется или погасить, или договориться о рассрочке — если этого не сделать, велика вероятность того, что придется пройти через процедуру банкротства.

Нужно ли платить кредит, если не вступать в наследство

Если наследники не вступили в наследство, долг после смерти заемщика им погашать не нужно. Банк не сможет взыскать с них деньги ни при каких условиях. Все требования, поступающие к наследникам в такой ситуации, нарушают их права и могут быть оспорены в судебном порядке.

Как наследнику не платить долги умершего

Кредитные долги после смерти заемщика можно не погашать, если не вступать в наследство — это самый простой способ избавления от проблем, связанных с необходимостью погашения кредитов.

Еще избавиться от обязанности по погашению долгов получится в том случае, если у умершего была страховка, покрывающая риски, возникающие в случае смерти заемщика.

Если у умершего был кредит, и к этому кредиту была оформлена страховка (чаще всего полис оформляют к ипотечным договорам и потребкредитам, реже — к кредитным картам и никогда — к микрозаймам), наследникам нужно:

1. Найти страховой полис и внимательно изучить условия, при которых смерть заемщика считается страховым случаем. Если обстоятельства смерти наследодателя соответствуют прописанным в договоре страхования условиям, можно обращаться в страховую компанию.
2. Подготовить документы для обращения к страховщику. Точное содержание такого пакета лучше узнать в страховой компании — у разных страховщиков оно может отличаться. Обычно страховщики запрашивают:

Страховая рассмотрит заявление, и, если изложенные в нем требования будут соответствовать условиям страхового договора, страховая премия в размере остатка по кредитному договору, будет перечислена в банк-выгодоприобретатель — долг по ипотеке после смерти заемщика будет закрыт.

На практике!

Страховщики выплачивают деньги далеко не всегда — даже при наличии полиса в условиях договора может найтись лазейка, которая позволит страховой компании уклониться от исполнения обязательств по выплате страховой компенсации. Основаниями для отказа в выплате могут быть:

• причина смерти, условиями договора включенная в список исключений, не являющихся страховым случаем (самоубийство, хроническое заболевание, несчастный случай при занятиях экстремальными видами спорта и пр.);
• истечение срока действия страхового полиса на момент смерти и пр.

Полный перечень исключений приводится в договоре страхования — поэтому в момент подписания его нужно читать очень внимательно.

Если страховая необоснованно отказалась погашать долг перед банком после смерти заемщика, наследник может обратиться в суд — практика показывает, что в подобных ситуациях суды нередко встают на сторону наследников.

Должен ли поручитель выплачивать кредит после смерти заемщика

При оформлении кредитного договора для защиты своих интересов банки часто привлекают поручителей — лиц, которые будут обязаны погасить долг, если сам заемщик по каким-либо причинам сделать этого не сможет. Поручителем может быть как родственник заемщика, так и любой другой человек — банку неважно, кто именно возьмет на себя обязательства по погашению кредита в сложной ситуации.

Если кредит, полученный умершим должником, был обеспечен поручительством, возможно несколько вариантов развития событий:

1. Если наследников нет или они отказались от вступления в наследство, поручителю придется выплачивать кредит самостоятельно — согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ, смерть должника не является основанием для прекращения поручительства.
2. Если наследники вступили в наследство, долги будут переходить на их имя — в этом случае, согласно п. 3 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается (за исключением случаев, когда поручитель сам соглашается на то, чтобы нести ответственность за нового должника).

Если у умершего было не только имущество, но и непогашенные кредиты, наследникам стоит задуматься о том, чтобы объявить его банкротом — законодатель позволяет это сделать. После завершения процедуры банкротства у умершего останется имущество, которое можно спокойно унаследовать, не рискуя при этом своими деньгами и ценностями. О том, сколько стоит процедура банкротства рассказали в видео ниже.

Юристы компании «Иджис» помогут вам провести процедуру банкротства в отношении наследодателя, чтобы защитить имущество, входящее в наследственную массу (по каждому отдельному случаю требуется консультация специалиста), от взыскания в счет погашения штрафов и пеней, начисленных после смерти заемщика.