Что нового в законе о банкротстве физических лиц в 2023 году

Изменения, внесенные в закон о банкротстве в 2023 году, связаны с упрощением процедуры внесудебного банкротства, а также с изменением порядка реализации жилья, приобретенного у должника-банкрота. О том, как закон работает сейчас, почему назрели такие изменения, когда в силу вступит новый закон о банкротстве, и в чем будут заключаться новшества, расскажут эксперты компании «Иджис».

Содержание:

1. Как упрощенное банкротство работает сейчас
2. Новый закон о банкротстве через МФЦ: почему назрели изменения
3. Новые изменения в закон о банкротстве через МФЦ
4. Права граждан, приобретающих жилье у гражданина-банкрота, будут защищены
5. Новый закон о банкротстве позволит сохранить ипотеку должнику-банкроту: что будет, если примут законопроект

Как упрощенное банкротство работает сейчас

Возможность прохождения упрощенного банкротства законодатель предоставил гражданам еще в 2020 году — именно тогда в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ были внесены изменения, позволяющие физическим лицам банкротиться через МФЦ.

Условия такого банкротства достаточно жесткие — именно поэтому многие должники воспользоваться возможностью избавления от долгов через МФЦ просто не могут.

Напомним, как внесудебное банкротство работает сейчас. Чтобы списать долги в упрощенном порядке, необходимо одновременное соблюдение следующих условий:

• сумма непогашенной задолженности не может быть менее 50 тыс. рублей и не более 500 тыс. рублей;
• в отношении должника не ведутся исполнительные производства, а те производства, которые велись ранее, должны быть закрыты по причине отсутствия у должника имущества, на которое могло бы быть обращено взыскание.

Новый закон о банкротстве через МФЦ: почему назрели изменения

Условия внесудебного банкротства серьезно ограничивают возможности граждан с небольшим доходом — наличие у должника постоянного источника заработка не позволяет приставам закрыть исполнительное производство. То, что такой доход не позволяет погашать имеющиеся обязательства, роли не играет — если должник и решит банкротиться, сделать это он сможет только через арбитражный суд. Это требует серьезных расходов (все судебные издержки, а также услуги финансового управляющего оплачивает именно должник) и больших временных затрат.

Еще одна проблема, ограничивающая должников, заключается в том, что приставы не торопятся завершать исполнительное производство даже в том случае, если обращать взыскание не на что. Должник может обжаловать неправомерные действия пристава — но это также требует времени и определенных усилий.

О том, что упрощенное банкротство не работает так, как было задумано, говорили на всех уровнях — от экспертов-аналитиков до депутатов и других представителей власти. В результате Президент России Владимир Путин поручил правительству и Центробанку разработать поправки к закону, направленные на упрощение процедуры внесудебного банкротства. Форму указа Президента это задание не приобрело — правительство исполняло именно поручение Президента.

Все изменения, предложенные разработчиками поправок и вынесенные на рассмотрение в качестве проекта, закрепил Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ. Он вступит в силу 3 ноября 2023 года — с этого дня банкротиться через МФЦ граждане будут по-новому.

Новые изменения в законе о банкротстве через МФЦ

Прежде всего, новый закон о внесудебном банкротстве устанавливает расширенный коридор для размера долга — теперь должник сможет обратиться в МФЦ в том случае, если задолжает банкам и другим кредиторам не менее 25 тыс. рублей и не более 1 млн. рублей.

Если размер долга находится в установленных законодателем пределах, должник сможет стать банкротом в том случае, если выполняется хотя бы одно из следующих условий:

А еще изменится срок, по истечении которого должник сможет повторно инициировать внесудебное банкротство — его уменьшат в два раза: с 10 до 5 лет.

Принятие нового закона о бесплатном банкротстве позволит пенсионерам и молодым родителям в 2023 году избавиться от долгов в упрощенном порядке — раньше такой возможности у них могло и не быть.

Пока закон в силу не вступил, банкротиться придется на прежних основаниях. Должникам, которые не соответствуют действующим условиям внесудебного банкротства, придется подождать до ноября или обратиться в арбитражный суд — для банкротства в судебном порядке подобных ограничений не предусмотрено.

Права граждан, приобретающих жилье у гражданина-банкрота, будут защищены

Сделки, совершенные банкротом, могут признать недействительными — такое возможно, например, в том случае, если имущество было продано со значительной скидкой от рыночной цены. В такой ситуации покупатель рискует остаться и без денег, и без имущества. Механизм признания сделки недействительной и возврата имущества в конкурсную массу выглядит так:

• заинтересованная сторона (финансовый управляющий, представитель собрания кредиторов или конкурсный кредитор) инициирует отмену сделки, совершенной банкротом;
• если требование истца является обоснованным, суд принимает решение об отмене сделки;
• имущество, переданное покупателю по оспоренной сделке, возвращается должнику и включается в состав конкурсной массы;
• требования покупателя включают в реестр требований кредиторов (обратите внимание — такие требования относятся к требованиям третьей очереди);
• имущество продают на торгах, а вырученные средства направляют на погашение имеющихся у должника обязательств; долги, на оплату которых денег не хватило, считаются погашенными.

Такой подход, направленный на защиту прав конкурсных кредиторов, нарушал права добросовестных приобретателей — покупка имущества с существенным дисконтом могла обернуться не приятной экономией, а потерей личных сбережений.

В феврале 2022 года Конституционный Суд РФ указал на необходимость защиты прав гражданина, который приобрел у должника-банкрота жилье, ставшее для него единственным (см. Постановление КС РФ от 03.02.2022 № 5-П).

В июле 2023 года указания Конституционного Суда приняли форму закона — действующий закон о банкротстве был дополнен новой статьей (ст. 61.6–1). Благодаря положениям новой нормы, гражданин, купивший свое единственное жилье по сделке, которая признана недействительной в рамках банкротства должника-продавца, вправе воспользоваться одной из следующих возможностей:

Обратите внимание. Право на сохранение жилья возникает у гражданина только в том случае, если он приобрел его на возмездной основе. Если жилье он получил бесплатно (например, по договору дарения), суд, признавший сделку недействительной, укажет на необходимость принудительного выселения из жилья и его несостоявшегося собственника, и членов его семьи.

Новый закон о банкротстве позволит сохранить ипотеку должнику-банкроту: что будет, если примут законопроект

Еще одно нововведение форму закона пока не обрело — законопроект № 309801–8 о сохранении договора залога единственного жилья при банкротстве гражданина пока находится на рассмотрении в Государственной Думе РФ.

По мнению авторов законопроекта, банкротство с ипотекой 2023 по новому закону позволит гражданину, признанному несостоятельным, сохранить единственное ипотечное жилье и обязательства по погашению оформленного для его покупки кредита. Для этого суд сможет утверждать отдельное мировое соглашение или план реструктуризации долга. При этом получать согласие кредиторов на вывод жилья из состава конкурсной массы не потребуется.

Несмотря на то, что новый закон процедуру банкротства пока не изменил, обновленная судебная практика уже начинает формироваться. Так, в апреле 2023 года Верховный Суд РФ вынес определение (см. дело А41-73644/2020 (305-ЭС22-9597) от 27.04.2023), указывающее на то, что должник, признанный банкротом, может сохранить ипотечное жилье, если соблюдаются следующие условия:

• по ипотечному кредиту не было просрочек;
• есть третье лицо, согласное принять на себя обязательства по дальнейшему исполнению кредитных обязательств.

Если вы понимаете, что долгов накопилось слишком много, и погасить их своими силами не получится, задумайтесь о том, чтобы пройти процедуру банкротства.