Банкротство поручителя в 2023 году

Банкротство поручителя ИДЖИС

Сегодня трудно найти человека, которому ни разу в жизни не доводилось брать кредит в той или иной форме – ипотечный, потребительский, на образование или лечение. Для многих это уже практически норма, люди привыкают жить в кредит и могут одновременно выплачивать по несколько займов. Это действительно удобно — сразу получить товар, или услугу, а потом постепенно за нее расплачиваться. Тем более, практически невозможно обойтись без заемного капитала разного рода предприятиям и организациям – деньги могут понадобиться на закупку сырья, оборудования, развитие и модернизацию бизнеса. Всякий раз, получая кредит, как физические, так и юридические лица берут на себя определенные обязательства по его выплате – оговариваются конкретные сроки и суммы возврата денег. Так же они берут на себя ответственность, в том числе и своим имуществом — на случай, если возникнут проблемы со своевременным возвратом займов. Невозможность вернуть кредит может послужить причиной признания должника банкротом. Иногда это влечет за собой и банкротство поручителя.

Что это значит, как может произойти и главное – как этого избежать? А если избежать не удалось, то что нужно делать, чтобы банкротство поручителя физического лица прошло с минимальными потерями?

В некоторых случаях банкам бывает недостаточно гарантий одного заемщика для выдачи кредита. Либо они могут выдать кредит на гораздо более выгодных условиях, если у заемщика есть поручитель. То есть тот человек, который по договору обязуется взять на себя обязательства по выплате займа, если этого не сделает заемщик. Таким способом банки получают гарантии на возврат своих денег. На кредиты с большими суммами могут потребоваться гарантии даже от нескольких поручителей. Человеку, который планирует выступить в этой роли, необходимо серьезно обдумать такой шаг. Банкротство поручителя на сегодняшний день явление далеко не уникальное. А значит, есть повод заблаговременно принять меры, чтобы не попасть в такую ситуацию. Желательно – предварительно проконсультироваться по этому поводу с опытным юристом, который даст необходимые рекомендации. И уж тем более грамотные и своевременные действия необходимо предпринять, чтобы решить эту проблему, если она все-таки возникла. Причем, решить ее нужно с минимальными потерями, как моральными, так и материальными. Добиться этого реально только, опять же, с помощью квалифицированного профессионала.

Причины банкротства при ипотеке

Самые распространенные причины, которые могут привести к банкротству поручителя:

1. Чаще всего поручители соглашаются помочь действительно близким людям, обычно это родственники, в крайнем случае – старые, проверенные друзья. Вполне понятно желание помочь родному человеку, например, купить отдельное жилье. Либо другу детства – открыть свой бизнес. Особенно, когда все тщательно рассчитано и продумано. Увы, самый точный прогноз не всегда оправдывается. Нужно об этом помнить.
2. Тем более не стоит поручаться за малознакомого человека. Пусть даже очень приятного и обаятельного. У которого просто потрясающий проект с железобетонной надежностью и перспективой завтра, в крайнем случае – послезавтра начать приносить сказочную сверхприбыль. Гений предпринимательства, может оказаться не настолько гениальным, как рассказывает. А то и вовсе – банальным аферистом.
3. Распространенный случай, когда сотрудники выступают поручителями владельца организации, в которой они работают. Например, предприятию нужен кредит на новое оборудование, конторе – деньги на собственный офис, взамен съемного. От работников не требуют денег, но просят «помочь» поручительством. Мотивация здесь понятна – люди хотят сохранить работу, боятся, что их могут уволить если не они проявят «патриотизм». Хотя, на самом деле, потом выясняется, что это была бы не худшая из проблем.

Если это все-таки произошло.

Хотя все было предусмотрено и ничего, как это бывает в таких случаях, не предвещало. Родственник потерял работу и не имеет возможности погасить ипотеку. Бизнес лучшего друга, вместо того, чтобы резко пойти в гору, так же резко прогорел. Обаятельный финансовый гений и вовсе скрылся сразу же, как только получил кредит – именно такой у него и был бизнес-план. А родная организация проиграла конкурентную борьбу на рынке и разорилась. Причем это все могло произойти даже не по чьей-то вине – так могли сложиться обстоятельства. Не важно, в любом случае – поручительство с этого момента перестает быть простой формальностью. Ответственность наступает уже вполне реальная.

Что в этом случае делать?

Главное – как можно быстрее осознать, что возникла проблема, которую нужно решать. Бессмысленно ждать, что она пройдет как-нибудь сама. Для этого придется что-то сделать, приложить усилия. Обязательно нужно сразу же проконсультироваться с грамотным специалистом по поводу дальнейших действий. Еще лучше – полностью доверить решение профессионалу, ведь действовать нужно правильно. А иногда еще и быстро. Тогда есть шансы выйти из положения с минимальными потерями. В противном случае, вместо решения одних проблем, можно приобрести новые.

Начать желательно с того, что выяснить – не прекращено ли поручительство? Согласно ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, это возможно если:

1. Обязательство по кредиту, займу было исполнено – долг погашен. При этом, исполнение обязательства должным образом будет основанием для прекращения поручительства, даже если кредитор с этим не согласен.
2. Должник ликвидирован, при этом кредиторы не заявили требования к поручителю.
3. Долг был переведен на другого человека и ручаться за него поручитель не хочет.
4. Поручительство было срочным, это оговаривалось в договоре и срок его истек.
5. Поручительство не прекращается в результате универсального правопреемства (смерть должника и реорганизация юридического лица-должника). Но, в случае смерти должника отвечать по его долгам будут наследники — после вступления в наследство.

В случае, когда ни один из этих пунктов ситуации не соответствует, ответственность поручителя все-таки наступит. Здесь, опять же, желательна как минимум консультация со специалистом. Дело в том, что в зависимости от нюансов, форма ответственности может быть разной:

Более «легкая» для поручителя — это форма ответственности, которая называется «субсидиарной». По ней, в первую очередь, ответственность по долгу несет заемщик, с него основной спрос. Поручитель обязан покрыть только часть долга – ту, которую не «осилил» сам должник. Такая форма редко прописывается в договорах, но, если грамотно построить процесс, то есть варианты привести его к ней. Это более выгодно для поручителя, и желательно этого добиться. Однако, далеко не всегда это удается.

В этом случае ответственность будет «солидарной». Главная ее неприятность в том, что поручитель может нести ответственность за весь долг – полностью, включая пени, штрафы, судебные издержки и все прочие расходы, которые связаны с обслуживанием долга.

Такая ситуация может возникнуть в случае если:

Должник уклоняется от выплат, либо вовсе – скрылся. Кредитор имеют право предъявить требование к поручителю и тот обязан производить все положенные по договору выплаты в размерах и в сроки, оговоренные в этом договоре. По сути, поручитель берет на себя в полной мере бремя по погашению кредита, который он не брал.

Должник воспользовался Законом РФ о несостоятельности и подал в арбитражный суд соответствующее заявление. Суд вынес решение признать его банкротом, а все долги списать. Заемщик чист, к нему претензий больше нет. Но если у него вовсе нет имущества, или его продажа не покрыла все долги, то претензии кредиторов остались неудовлетворенными. И они в праве этого удовлетворения потребовать от поручителя, причем в полной мере.

Погасить долг и самому предъявить требования к должнику. Если позволяют средства, поручитель может расплатиться со всеми обязательствами по займу основного должника. По договору у него есть такое право, банк может передавать долг третьему лицу, в данном случае – поручителю и, конечно, охотно на это пойдет. В этом случае, уже поручитель получает право требовать возврата своих денег и становится кредитором. Если у заемщика нет нужных денег, поручитель может подать заявление в арбитражный суд о признании того банкротом. После принятия судом решения о несостоятельности должника, его имущество будет реализовано для покрытия расходов поручителя, или хоть их какой-то части.

Если у поручителя нет денег, чтобы выкупить долг, то у него остается единственный разумный выход — тоже объявить себя банкротом. Причем, как показывает статистика, это наиболее распространенное решение в такой ситуации. В этом нет ничего удивительного – мало находится желающих расплачиваться за чужие долги, а несостоятельность реальная возможность этого избежать. Тем более, что процедура для поручителя несколько более мягкая, чем для основного заемщика, меньше проверок, например, на преднамеренность.

Признание банкротства поручителя возможно, если заемщик не исполнил обязательство по договору и его кредиторы потребовали долг с поручителя. Причем размер задолженности совершенно не имеет значения, хоть 1000 рублей — если поручитель осознает, что выплата такой сумы ему не по силам, он может подать на персональное банкротство. Законом установлен некоторый порог, обязывающий должника, в том числе по поручительству, объявить о своем банкротстве при первых просрочках – этот порог выражается в сумме долга в размере 500 тыс. руб. Если долг меньше, то несостоятельность может быть признана, если стоимость всего имущества поручителя не покрывает размер долга. Как и во всех случаях, решение о признании банкротства поручителя физ. лица принимает арбитражный суд. Для этого кредиторы подают соответствующее заявление. Может ли поручитель сам подать заявление на банкротство? Может. Если все обстоятельства соответствуют критериям признания несостоятельности, поручитель может сам подать заявление в арбитражный суд.

Негативные последствия после вынесения решения о признании банкротства поручителя не имеют каких-то отличий от других случаев банкротства физических лиц. Которые явно перекрывает огромный положительный итог – возможность избавиться от долгового бремени, которое, к тому же возникло по чужой вине. Правда, необходимо помнить, что такой возможности еще нужно добиться грамотными действиями.

Конечно, поручитель имеет право начать процедуру банкротства и в связи со своими личными долгами. Процедура будет стандартная, без каких-то особенностей, связанных с поручительством. Но такой шаг может иметь последствия для заемщика. Кредитор в этом случае получает право потребовать досрочного возврата займа. Впрочем, банки обычно дают возможность найти другого поручителя.

Обязательно нужно иметь в виду, что, казалось бы, незначительные нюансы могут иметь огромное значение. Например, поручитель был признан банкротом до того, как эту процедуру (о признании несостоятельности) прошел должник. В этом случае кредитор формально имеет право предъявить требование к поручителю, несмотря на то, что он банкрот – получается, что это уже как-бы «новый» долг, после завершения процедуры. Принимая любое решение, важно учитывать все обстоятельства каждого конкретного случая, ведь последствия могут быть совершенно разными. Поэтому необходим тщательный профессиональный анализ ситуации на предмет возможных рисков и негативных последствий.

По сути, найти идеально правильное решение в конкретной ситуации может только профессиональный юрист, и то – обладающий опытом и высокой квалификацией. Для этого у него есть не только необходимые знания в конкретной области законодательства, но так же и всех поправок и изменений, которые вносятся регулярно. А опыт позволяет учитывать возможные затруднения, которые возникали при ведении подобных дел, предвидеть их и обходить. Все вместе дает возможность профессионалу решать проблему максимально оперативно и с наибольшей выгодой для клиента. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору юриста и обязательно обратиться к специалисту с действительно отличной репутацией.