Банкротство с автокредитом: как пройти, можно ли сохранить автомобиль

Цены на автомобили неуклонно растут — по данным статистики, средняя стоимость машины возрастом до 15 лет превышает 2 млн. рублей. Приобрести авто за наличные может далеко не каждый россиянин — этим и объясняется популярность такого банковского продукта, как автокредит. Оформить кредит несложно, а вот успешно выплатить его могут далеко не все заемщики. О том, как списать автокредит по закону, расскажут эксперты компании «Иджис».

Содержание:

1. Что будет, если не платить автокредит
2. Подходит ли автокредит под банкротство
3. Банкротство при автокредите: пошаговая инструкция
4. Что будет, если автомобиль оформлен на супруга
5. Можно ли продать автомобиль перед банкротством
6. Можно ли списать автокредит через МФЦ
7. Можно ли взять автокредит после банкротства
8. Как списать автокредит и остаться с машиной

Что будет, если не платить автокредит

Надеяться на то, что банк забудет о непогашенном долге, не стоит — схема работы с просроченной задолженностью у кредиторов отлажена годами. Если должник перестает платить по кредиту, происходит следующее:

Банк начинает напоминать должнику о просрочке

Сначала ненавязчиво — в смс-сообщениях или звонках банк будет указывать на то, что ежемесячный платеж не был внесен вовремя, и не мешало бы его погасить. Сотрудники банка могут поинтересоваться, нет ли у должника проблем с деньгами, и, возможно, даже предложат выход из ситуации через реструктуризацию долга. Важно, что уже на этой стадии банк начинает начислять на сумму долга проценты за просрочку (в размере, не превышающем 20% годовых — такое ограничение установлено законом).

К работе приступает собственная служба взыскания

Если должник не реагирует на сообщения, не платит по кредиту и не пытается договориться о реструктуризации долга, с ним начинает работу собственная служба взыскания банка. Взыскатели могут звонить и писать должнику, а также встречаться с ним лично, соблюдая при этом ограничения на количество звонков, сообщений и встреч.

Долг продают коллекторам

Если банк не хочет взыскивать долг самостоятельно, он может продать его коллекторам — специалистам по взысканию просроченной задолженности. Получать согласие должника на такую сделку не нужно — главное, в течение 30 дней с момента ее совершения уведомить об этом должника. Коллекторы будут работать по той же схеме, и с теми же ограничениями, что и собственная служба взыскания. Если коллекторы нарушают закон, должник может обжаловать их действия в ФССП, полиции или Роспотребнадзоре.

Кредитор обращается в суд

И банк, и коллекторы в любое время могут обратиться в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности с неплательщика. Если суд примет сторону кредитора (а если должник действительно не платит по кредиту, такой исход является единственно возможным), он вынесет решение о взыскании денег с должника — и это решение придется исполнять.

Взысканием долга занимаются судебные приставы

Если должник не исполнит решение суда, взысканием долга займутся судебные приставы — только уже в принудительном порядке. Они могут наложить арест на банковские счета должника и на принадлежащее ему имущество, запретить выезд за границу, или продать его активы с торгов. А еще за отказ от добровольного исполнения решения суда должнику придется заплатить исполнительский сбор — его размер составляет 7% от суммы, подлежащей взысканию (но не менее 1 000 рублей).

Согласно ст. 349 ГК РФ, взыскание на залоговое имущество может быть обращено только по решению суда (при условии, что должник и кредитор не согласовали внесудебный порядок такого взыскания). Поэтому банку придется:

Если должник и кредитор заключили соглашение о внесудебном взыскании, процедура изъятия и реализации автомобиля существенно упрощается. Должник передает автомобиль банку по акту приема-передачи, банк продает авто, погашает долг, а оставшиеся средства (конечно, если они останутся) возвращает должнику.

Подходит ли автокредит под банкротство

Банкротство — это признание нестостоятельности гражданина. Стать банкротом — значит получить официальное подтверждение того, что рассчитаться с кредиторами должнику просто нечем.

Условия, которым должен соответствовать должник, чтобы его признали банкротом, определены п. 2 ст. 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Должник вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если:

• есть обстоятельства, свидетельствующие о том, что рассчитаться с кредиторами полностью и в срок он не сможет;
• он соответствует признакам недостаточности имущества или неплатежеспособности (например, если размер его долгов превышает стоимость всего принадлежащего ему имущества).

Автокредит, как и любой другой вид кредита, является обязательством должника. Если перечисленные условия соблюдаются, заемщик, который не может рассчитаться с банком-кредитором, вправе инициировать процедуру признания его банкротом.

Банкротство при автокредите: пошаговая инструкция

Банкротство с авто в залоге проходит по обычной схеме с одним небольшим нюансом — деньги, вырученные от продажи машины, распределяются между кредиторами по особому алгоритму. Расскажем об этом подробнее.

Процедура банкротства физических лиц с автокредитом проходит так:

• 80% от вырученной суммы управляющий направит на погашение обязательств перед залоговым кредитором (в размере, не превышающем остаток долга по кредиту);
• 10% от суммы направляются на погашение требований кредиторов первой и второй очереди; оставшиеся после этих расчетов деньги включаются в конкурсную массу должника;
• еще 10% вырученных средств расходуются на оплату судебных издержек, а также услуг финансового управляющего и других лиц, привлеченных им к участию в процедуре банкротства (например, эксперта-оценщика).

После завершения расчетов с кредиторами процедура банкротства будет окончена. Долги, на погашение которых денег не хватило, спишут — кредиторы уже не смогут взыскать свои деньги ни в досудебном порядке, ни в суде.

Что будет, если автомобиль оформлен на супруга

Автомобиль, приобретенный в браке, является совместной собственностью супругов. Это значит, что при банкротстве одного из них автомобиль будет включен в конкурсную массу полностью (п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127). Деньги, вырученные от продажи авто, распределят так — половину получит супруг(а) должника, а вторую половину управляющий направит на то, чтобы рассчитаться с кредиторами. Это правило работает даже в том случае, если автомобиль куплен в кредит, но не самим должником-банкротом, а его супругом (см. Постановление Арбитражного Суда Московского округа от 25.07.2019 № Ф05-11270/2019 по делу № А40-114544/2018).

А вот если супруг приобрел автомобиль до брака или получил в наследство, и может это доказать — договором, свидетельством о вступлении в наследство и пр., в конкурсную массу его не включат: личное имущество одного из супругов не может использоваться для погашения долгов второго супруга.

Можно ли продать автомобиль перед банкротством

Легковой автомобиль, который находится в залоге, просто так продать нельзя — потребуется получить согласие залогодателя, то есть банка. Если банк не возражает, заемщик может выставить авто на продажу. Если у покупателя собственных денег нет, банк может переоформить кредит на нового владельца. Если между суммой, вырученной от продажи, и непогашенным остатком по кредиту есть положительная разница, она достанется заемщику. Если разница отрицательная (такое бывает, если должник совсем не платил по кредиту и на тело долга успели набежать проценты), заемщику придется ее погасить отдельно.

Если банк возражает против продажи автомобиля, реализовать его все-таки возможно — но только покупателю с собственными, а не заемными деньгами.

Схема реализации авто за наличные выглядит так:

• покупатель передает продавцу часть денег в размере остатка по кредиту под расписку — этими деньгами продавец погашает кредит и выводит авто из-под обременения;
• покупатель передает продавцу оставшуюся часть денег и получает ключи и документы от машины — сделка считается завершенной.

• Если сумма долга была большой, и все (или почти все) вырученные от продажи деньги ушли на то, чтобы рассчитаться с банком, сделку скорее всего не отменят. Дело в том, что банк, выдавший автокредит, является залоговым кредитором — 80% от вырученной суммы все равно ушли бы на погашение долга перед ним даже при банкротстве.
• Если сумма долга была небольшой, и должник рассчитался с банком, а оставшиеся деньги потратил, не заплатив остальным кредиторам, суд может счесть, что права этих кредиторов были нарушены — а, значит, сделку нужно отменить.

Чтобы не совершить действий, которые при банкротстве приведут к серьезным проблемам, проконсультируйтесь с юристом прежде, чем продавать авто — даже если оно находится в залоге у банка.

Можно ли списать автокредит через МФЦ

Списать автокредит через МФЦ не получится. Дело в том, что стать банкротом в упрощенном порядке, не обращаясь в суд, можно только в том случае, если у должника нет имущества, на которое могло бы быть обращено взыскание в ходе исполнительного производства. Предметом залога по автокредиту является автомобиль, приобретенный на заемные деньги — значит, одно из условий, которым должен соответствовать заемщик для банкротства через МФЦ, не соблюдается.

Можно ли взять автокредит после банкротства

Последствия прохождения процедуры банкротства определены ст. 213.30 ФЗ № 127. В ней сказано, что в течение 5 лет с момента признания должника банкротом, он обязан предупреждать кредитные организации о факте своего банкротства при оформлении кредита. Это единственное ограничение, связанное с повторным кредитованием после банкротства, а это значит, что оформить автокредит вполне возможно — при условии, что банк одобрит заявку на его выдачу.

Как списать автокредит и остаться с машиной

Списать долги по автокредиту, сохранив машину, можно, только рассчитавшись с банком самостоятельно. Если проблемы с финансами сделали ежемесячные платежи непосильными, можно попытаться договориться с кредитором о снижении долговой нагрузки. Обычно для этого используются такие механизмы:

• Рефинансирование кредита. Заемщик оформляет новый кредит со сниженной процентной ставкой, и полученные деньги направляет на погашение старого, невыгодного кредита. Этот способ работает только в том случае, если ставка Центробанка снизилась относительно той ставки, которая действовала во время выдачи первого кредита. Когда ставка вырастает, условия кредитования ужесточаются, и рефинансирование действующего кредита становится невозможным.
• Реструктуризация долга. Если рефинансировать кредит нельзя, и по нему уже пошли первые просрочки, можно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации имеющегося кредита. В этом случае кредит продолжает действовать, но на новых условиях. Кредитор и должник заключают дополнительное соглашение к действующему договору, которым устанавливается новый, сниженный размер платежа. Обычно платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования — правда, нужно учитывать, что переплата по кредиту в этом случае существенно вырастает. Еще банк может одобрить кредитные каникулы — в этом случае в течение определенного времени должник может не платить по кредиту вообще или погашать только проценты.

Единственная ситуация, когда машину могут оставить должнику при банкротстве, предусмотрена ст. 446 ГПК РФ. Если должник является инвалидом, а машина нужна ему в качестве средства передвижения — например, для того чтобы ездить в поликлинику, суд может сохранить право на авто, и разрешить не включать его в конкурсную массу. Правда, должнику потребуется подтвердить свою инвалидность документально, а также представить свидетельство о том, что машина переоборудована таким образом, что ей может управлять водитель-инвалид.

Банкротство — сложная многоэтапная процедура, которая имеет множество нюансов. Любой неверный шаг — например, продажа автомобиля незадолго до банкротства, может повлечь за собой крайне неприятные последствия. В «лучшем» случае банк признает должника банкротом со всеми вытекающими последствиями, а в списании долгов откажет. В худшем же случае должника могут привлечь к уголовной ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство.

Задумались о том, чтобы стать банкротом, но не знаете, с чего начать? Обратитесь за помощью к профессионалам. Юристы компании «Иджис» обладают многолетним практическим опытом сопровождения процедуры банкротства физических лиц в суде, и знают, как любое, незначительное на первый взгляд действие, может сказаться на итогах работы.