Через сколько лет аннулируется кредит, если не платить

Многие заемщики считают, что если не платить кредит в течение долгого времени, банк спишет долг, и возвращать деньги не придется. Такой исход событий в теории действительно возможен, но на практике случается довольно редко. О том, через сколько аннулируется кредит, если не платить, и при каких условиях это может произойти, рассказывают эксперты компании «Иджис».

Содержание:

1. Что будет, если 5 лет не платить кредит
2. Что такое исковая давность, и как ее рассчитать
3. Может ли банк-кредитор обратиться в суд, если срок исковой давности прошел
4. Когда срок исковой давности прерывается
5. Когда течение срока исковой давности приостанавливается
6. Через сколько лет списывается долг по кредиту в микрозаймах
7. Как не платить кредит по закону

Что будет, если 5 лет не платить кредит

Оформляя кредит, каждый заемщик думает, что с легкостью справится с долговыми обязательствами, которые у него возникнут. Однако непредвиденные обстоятельства возникают слишком часто — кто-то лишается работы с достойным заработком, кто-то уходит на длительный больничный, а кто-то просто понимает, что имеющихся доходов не хватает на нормальную жизнь, не говоря уж о погашении банковского долга. В результате возникают первые просрочки, избавиться от которых с каждым месяцем становится все сложнее — поэтому многие должники перестают платить по кредиту совсем.

Не стоит надеяться на то, что банк с легкостью простит непогашенный долг. Если заемщик перестает вносить платежи по кредиту, банк начинает действовать — сначала собственными силами, с привлечением специалистов отдела взыскания просроченной кредиторской задолженности. Чтобы получить свои деньги, банк:

Если взыскать долг самостоятельно банк не сможет (или не захочет тратить время, если задолженность небольшая), он может передать право требования долга коллекторскому агентству. Коллекторы прощают долги еще реже, чем банки — взыскание денег с нерадивых должников приносит им весьма солидный доход.

И, наконец, и банки, и коллекторы для взыскания непогашенной задолженности могут обратиться в суд. Если решение, вынесенное по итогам рассмотрения дела, подтвердит обязательства должника по погашению долга, в дело вступят судебные приставы — они обладают широкими полномочиями по принудительному взысканию долга.

Многие должники спрашивают — если не платить кредит, через сколько подают в суд? Однозначного ответа на этот вопрос нет — обратиться в суд кредитор может как через несколько месяцев, так и через два года с момента возникновения неисполненной задолженности. При этом и должнику, и кредитору стоит помнить про исковую давность и про то, как правильно ее считать.

Что такое исковая давность, и как ее рассчитать

Исковая давность — это время, по истечении которого кредитор утрачивает право на взыскание долга с помощью суда. Обычно срок исковой давности равен 3 годам (ст. 196 ГК РФ). Это значит, что у банка есть 3 года на то, чтобы вернуть деньги, которые должник не заплатил добровольно.

Важный момент!

Срок давности по кредитам и займам, которые должник обязался вернуть не одним, а несколькими платежами, рассчитывается по особому правилу — для каждого периодического платежа этот срок будет определяется отдельно (см. Определение ВС РФ № 9-КГ21-2-К1 от 11.05.2021).

Например, заемщик должен был внести первый платеж по кредиту 1 июня 2021 года — срок по нему истечет 31 мая 2024 года. Дата внесения второго платежа — 1 июля 2021 года: по нему срок истечет 30 июня 2024 года. По последующим периодическим платежам срок исковой давности исчисляется аналогично.

Может ли банк-кредитор обратиться в суд, если срок исковой давности прошел

Кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании с должника просроченной задолженности даже в том случае, если срок исковой давности уже прошел. Задача должника — вовремя подать в суд возражение с указанием на то, что 3 года с момента возникновения просроченной задолженности уже истекли. Только в этом случае суд откажет кредитору в рассмотрении его иска.

Когда срок исковой давности прерывается

Течение срока исковой давности может прерываться — такое возможно, если должник своими действиями подтвердит, что признает долг (ст. 203 ГК РФ). Перечень таких действий законом строго не определен, поэтому опираться можно лишь на сложившуюся судебную практику. Так, согласно п. 20 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43, такими действиями могут считаться:

Если должник внес периодический платеж, это вовсе не означает, что он признал долг полностью. Исковая давность исчисляется отдельно для каждого из таких платежей, поэтому и уплата одного из них полным признанием обязательств не считается.

О признании должником долга могут свидетельствовать только его активные действия. Бездействие должника признанием долга считать недопустимо.

После перерыва срок начинает отсчитываться заново — время, прошедшее до признания должником имеющейся у него задолженности, при расчете исковой давности учитываться не будет (ст. 203 ГК РФ).

Максимальный суммарный срок давности (с учетом всех перерывов) не может быть больше 10 лет (п. 2 ст. 196 ГК РФ).

Когда течение срока исковой давности приостанавливается

Срок исковой давности может не только прерваться, но и приостановиться — такое бывает, если (ст. 202 ГК РФ):

В перечисленных случаях время, прошедшее до момента приостановления, не аннулируется — срок продолжает течь с того момента, на котором он остановился.

Через сколько лет списывается долг по кредиту в микрозаймах

Непогашенные займы, полученные не в банке, а в микрофинансовой организации, взыскиваются с должника по тем же правилам, что и обычные долги. МФО может работать с просроченной задолженностью самостоятельно, а может продать ее коллекторам. И в любом случае за МФО сохраняется право на обращение в суд — если иск будет удовлетворен, должнику придется исполнять судебное решение: добровольно или принудительно, с участием судебных приставов.

Непогашенный долг могут не списать даже через 10 лет — если МФО не обратилась в суд, это еще не значит, что обязательства полностью исчезли: возможно, право их требования переходит от одной организации к другой: это вполне законно.

Как не платить кредит по закону

Единственный работающий способ, который позволяет избавиться от долга раз и навсегда, не выплачивая его — прохождение процедуры банкротства. Банкротство физического лица — это признание его несостоятельным, т. е. неспособным самостоятельно исполнить имеющиеся у него долговые обязательства. После того, как суд признает должника банкротом, имеющиеся у него активы будут направлены на погашение долговых обязательств. Долги, на оплату которых денег не хватит, будут аннулированы. Банк не сможет взыскать их ни самостоятельно, ни через суд — ни сразу же, ни через 10 лет.

Если вы понимаете, что непогашенных задолженностей у вас накопилось слишком много, а денег на то, чтобы рассчитаться с банком, нет, стоит задуматься о том, чтобы пройти процедуру банкротства. Это не так страшно, как кажется — особенно если вас будут сопровождать грамотные специалисты.