Как правильно брать кредит?

Как правильно брать кредит?

Едва ли не каждый в нашей стране успел побывать в роли заемщика. Действительно, порой деньги нужны здесь и сейчас. О том, как правильно брать кредит, на что обращать внимание при заключении кредитного договора и что делать, если навязывают страховку, Вы узнаете из этой статьи.

Когда можно брать кредит?

Сегодня и шагу нельзя ступить, не пройдя мимо очередного предложения «получить деньги», «купить в кредит» и пр. Эти призывы можно увидеть на каждом шагу, особенно в крупных торговых центрах, магазинах электроники, одежды. С одной стороны, нет ничего плохого взять немного в долг ради хорошей вещи, которая нужна здесь и сейчас, либо такая покупка связана с получением очевидного преимущества.

Например, на некоторые коллекции одежды и обуви дают хорошие сезонные скидки, а в некоторых магазинах случаются акции на бытовую технику и пр. – например, при покупке двух вещей третья – в подарок. Во-первых, в таких случаях можно здорово сэкономить, а во-вторых, получив три вещи и продав ненужную, можно получить солидную выгоду (продажа двух сулит оставить себе третью совершенно бесплатно!). Кроме того, имеющиеся накопительные программы позволяют получать «кэшбэк» — процент от затрат обратно на карту.

Но при принятии решения о том, совершать ли ту или иную покупку в кредит, нужно все тщательно взвешивать, главным образом – будет ли возможность погасить кредит в срок, избежав ненужных трат на уплату процентов. Помните, что переплата процентов может обесценить любую выгодную покупку. При получении кредита трезво оценивайте ситуацию, руководствуйтесь целесообразностью, а не желанием получить удовольствие от покупки здесь и сейчас.

Важно! Важно!

Категорически не рекомендуем брать кредиты для закрытия ранее взятых кредитов – если платить имеющиеся долги уже не по силам, новый кредит только усугубит ситуацию. Подробно об этом мы уже писали ранее в соответствующей статье.

Банкротство физических лиц

Резюмируем!

Кредит можно брать при наличии экономической целесообразности, не стоит гнаться за сиюминутным удовольствием – расплачиваться за ошибку придется еще долго.

Как выбрать банк для кредита?

Если же вы все-таки решили брать кредит, ответственно отнеситесь к выбору той кредитной организации (банка), в которую будете обращаться. Настоятельно не рекомендуем кредитоваться у представителей банков, находящихся непосредственно в магазине – такие кредиты будут иметь наиболее невыгодные Вам условия. Крайне не рекомендуем обращаться в микрофинансовые организации (МФО) – заем в них обернется для Вас катастрофой.

Важно! Важно!

При выборе банка помните, что чем больше требуется документов для оформления кредита, тем выгоднее будут условия кредитования. При выдаче кредита по минимальному пакету документов банк рискует его невозвратом, закладывая этот риск в процентную ставку по кредиту.

Для начала рекомендуем сравнить предложения крупнейших банков – они твердо стоят на ногах и предложат самые низкие процентные ставки. Если Вы являетесь зарплатным клиентом, банк предложит специальные условия кредитования. Что бы максимизировать выгоду, оформите заявку онлайн – как правило, такая возможность предусмотрена на сайтах крупных банков, и в таких случаях процентная ставка по кредиту снижается от 0,5 до 1% годовых, что, согласитесь, существенно.

При изучении предложений обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита.

Резюмируем!

Берите кредит в крупном банке, не поленитесь собрать все необходимые документы – так Вы получите низкий процент по кредиту. Сравните несколько предложений, выберите лучшее, но избегайте МФО и экспресс-кредитов.

Как отказаться от страховки?

Итак, прочитав предыдущие два пункта и решив, что кредит принесет Вам выгоду, и определившись с выбором банка, обязательно встанет вопрос – как взять кредит и не быть при этом обманутым. Дело в том, что сейчас абсолютно все банки при оформлении кредита навязывают страховку. Делают сотрудники отделов потребительских кредитов это легко, как бы само самой разумеющееся, говоря, например, что «банк одобрил заявку при условии оформления договора страхования», или «без заключения договора финансовой защиты Вам будет отказано в получении кредита». Такие реплики не имеют под собой законных оснований и, более того, попросту незаконны! Но давайте обо все по порядку.

Для начала немного «матчасти», то есть законов, к которым Вы можете апеллировать при отказе от страховки в банке:

— Страхование жизни и здоровья в России является добровольным, о чём гласит статья 935 ГК РФ: «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а также признаёт условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожными.

— Позиции, изложенные в Федеральном законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно то, что «Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной стразовой интерес в пользу кредитора», и «Кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата) условиях без обязательного заключения договора страхования».

— В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 №386 и Федеральным законом №135-ФЗ «О защите конкуренции», у вас есть право на выбор страховой фирмы.

Статья 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях предусматривает ответственность за нарушения прав потребителей, в частности, за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Системное толкование указанных норм закона позволяет сделать следующие выводы:

Во-первых, навязывать страховку при получении кредита запрещено законом. Страхование – дело добровольное;

Во-вторых, при необходимости заключения договора страхования банк обязан предложить на выбор ряд аккредитованных им страховых компаний, где Вы можете самостоятельно застраховаться, существенно сэкономив;

В-третьих, если страховаться вообще нет желания, Вы вправе потребовать пересчитать условия кредитования с учетом отказа от страховки.

На практике банкиры могут просто отказать в оформлении кредита, не объясняя причины отказа и не выдавая какие-либо справки об отказе. В таких случаях рекомендуем проявить настойчивость, обратиться к администратору операционного офиса или потребовать встречи с директором филиала – обычно, этого хватает для «охлаждения» пыла сотрудников банка в навязывании незаконной страховки. На нашей практике только грамотная и обоснованная (со ссылками на законы) речь способствует получению «честного» кредита.

Посудите сами: во многих банках есть свои планы по страховкам, и ни один менеджер не захочет портить свою статистику, предлагая оформить «честный» заем. Да что говорить, многие из них и сами не знают всей нормативной базы, запрещающей навязывать подобные услуги при оформлении кредита!

Резюмируем!

Перед оформлением кредита внимательно изучите указанные нами законы. Вам они точно пригодятся в прениях с оператором банка для отказа от страховки. Помните: проще отказаться от неё в начале, чем вернуть после оформления кредита.

В заключении хотелось бы отметить, что если Вы не рассчитали силы и взяли на себя непосильные кредитные обязательства, или жизнь сложилась так, что дальше гасить долги не представляется возможным, наша компания поможет выйти из сложившейся ситуации. Для этого достаточно позвонить по тел. 8-923-537-4767, или оставить заявку на сайте – мы перезвоним сами.

С заботой о Вас, Команда Иджис.